ביטוח פנסיוני הוא הביטחון שלכם – אחד הנושאים המדוברים ביותר מאז ומתמיד הוא נושא של ביטוח פנסיוני שמשאיר אחריו לא מעט תהיות ושאלות.
לפני שנתחיל לדבר על סוגי האופציות הקשורות אל ביטוח פנסיוני חשוב שנבין בכלל מהי הפנסיה ומה כל הפרמטרים המרכיבים אותה.
פנסיה, נעים להכיר
הפנסיה היא למעשה הסכום שאנחנו צריכים לחסוך כדי לחיות ברמת חיים סבירה כאשר אנחנו פורשים לפנסיה מחיי העבודה.
החיסכון עבור פנסיה הוא למעשה דבר המוגדר על פי החוק עבור שכירים משנת 2008, ועבור עצמאיים החל משנת 2017.
חובת ההפרשה עבור ביטוח פנסיוני חלה על עובדים שמלאו להם 21 שנים, ועובדות שמלאו להן 20 שנים.
החוק מחייב את כל המעסיקים לבטח את העובדים שלהם בביטוחים פנסיוניים דרך הפרשות כספיות של המעסיק, ושל העובד, על סמך אחוזים ספציפיים.
הגיל בו פורשים לפנסיה בישראל הוא 67 לגברים, ו65 לנשים (נכון לאוקטובר 2021). מעסיקים יכולים לחייב עובדים לפרוש בגיל 67 גם כשמדובר בגברים וכשמדובר בנשים.
אם עובד מבקש ולהמשיך לעבוד, המעסיק מחוייב לשקול את בקשתו.
שעור ההפרשות לפנסיה הוא 18.5% מהשכר, כאשר מתוכם 6% חלים על העובד, והיתרה בסך של 12.5% חלים על המעסיק.
ישנם מקומות עבודה בהם קיימים חוזי עבודה אישיים הנקבעים על סמך הסדר מסוים ואלו נקראים ‘הסדר מיטיב’.
קשה לדעת כמה רצוי לחסוך, ועל מנת שתוכלו ליהנות מרמת חיים איכותית במהלך הפנסיה, מומלץ שהקצבה שלכם תהיה לפחות 85 אחוזים מהמשכורת אותה הרווחתם, על מנת להעניק רווחי תשואה איכותיים.
לא תמיד מדובר במספרים ריאליים ועל כן, 70 אחוזים זה מה שהרוב מצליח לחסוך, אך לא כולם מגיעים לכך.
כל זאת בהנחה ולא משכתם שום פיצויים מקופות הפנסיה השונות שהצטברו עבורכם.
כמובן שהפנסיה תלויית גיל התחלת החיסכון עצמו, מין החוסך, ההפקדות והרצף שלהן, גיל הפרישה של החוסך, גובה פרמיה חודשית, דמי ניהול, התפלגות דמי הניהול.
סיכונים בהתאם לגיל, מחלות רקע ונתונים אישיים, תשואות, האם משכתם פיצויים ועוד פרמטרים שונים.
בלי קשר תוכלו לבדוק בעצמכם באתר הר הביטוח אשר הינה מערכת ממשלתית אשר תוכל לאפשר לכם האזרחים במדינת ישראל לבצע תהליך של איתור כסף ביטוחי.
מוצרי פנסיה לחיסכון, מה עדיף?
ב’שוק’ קיימים שלוש אופציות עבור החיסכון הפנסיוני והם למעשה ביטוח מנהלים, קופת גמל וקרן פנסיה. ההחלטה היכן לחסוך היא לחלוטין כלכלית כמו שאנחנו מחליטים היכן לקיים ביטוח בריאות או ביטוח חיים זה או אחר על סמך פרמטרים אישיים ועלות פרמיות.
- קרן פנסיה – קרן פנסיה היא קרן המאפשרת לחוסכים קצבה חודשית למשך כל החיים לאחר שאלו מחלטים לפרוש. אחרי מותו של החוסך ימשיכו שאריו לקבל את הקצבה החודשית עד לתום חייהם. הקרן כוללת כיסוי למקרי מוות וגם למקרי נכות. הקצבה החודשית מתקבלת על סמך גובה הפקדות, מתוכה גם מצטברת התשואה וכמובן שיש לקחת בחשבון גם את דמי הניהול שהקרן גובה. תוכלו כמובן להתמקח על גובה דמי הניהול היות ואלו למעשה משפיעים גם על גובה החיסכון שמצטבר עבורכם.
- קופת גמל – קופת הגמל היתה עד שנת 2006 אלמנט החסכון הנפוץ ביותר. ואפשר היה לפדות אותה באופן חד פעמי גם אחרי 10 שנים של חיסכון. היות וקופת גמל הונית הפכה להיות קופת גמל עבור תגמולים והיא גם הפכה להיות מוצר של בתי ההשקעות ושל חברות הביטוח, אפשר למשוך את הכספים בקופת הגמל אך ורק אחרי גיל 60 ללא שום מס ובמידה וישנו וותק של לפחות 5 שנים בקופה.
- ביטוח מנהלים – ביטוח מנהלים הוא ערוץ חיסכון נוסף עבור גילאי הפרישה לפנסיה והוא למעשה שייך למוצרי ביטוחי חיים המשלבים גם את החיסכון לפנסיה. הביטוח לא כולל רק את אובדן כושר העבודה שלרוב רוכשים בנפרד, אלא גם את ביטוחי המנהלים ולמעשה כולל בתוכו כפל ביטוחי ומשווק דרך תאגידי הביטוח ודרך החברות השונות. ביטוח מנהלים הצובר בתוכו כספים לפני שנת 2008 יאפשר משיכת הכספים באופן חד פעמי כאשר פורשים לפנסיה. כספים המופקדים אחרי 2008 יועברו אך ורק כקצבה, ואם גובה הקצבה גבוה מסכום ספציפי הצמוד למדד אפשר יהיה למשוך את הסכום באופן חד פעמי. ככל שמדובר בקצבת שארים חשוב להבין שאלו מקבלים סכומים חד פעמיים ממש כמו בביטוח חיים, וכאשר המבוטח מגיע אל גיל הפרישה הוא בוחר מסלול קצבה הקיים בתוך הפוליסה ומקבל הבטחה של מינימום תשלומים המשולמים לשארים. במקרה והולך לעולמו בזמן הביטוח, הזכאים לקבל את הכספים זכאים לכך לעד 19 שנים.
חשוב להבין שביטוח מנהלים הוא חוזה לכל דבר, ועל כן התנאים שלו לא ניתנים לשינוי ובניגוד לתקנון בקרנות הפנסיה. כך שאם חברת הביטוח מעלה את פרמיית ביטוח החיים היא לא תוכל לעשות את זה למבוטחים קיימים, אלא אך ורק למבוטחים חדשים. לעומת קרן פנסיה, בה חוסכים המבוטחים וכאשר הם מושכים את הכסף הקרן מתפרקת.
מאמרים נוספים:
- ביטוח נסיעות לחו״ל – פוליסת חופשת ספורט בחו״ל
- ביטוח בריאות לעובדים זרים ויתרונותיו גם עבור המעסיק
- ביטוח חיים לבעלי נכויות
- ביטוח תאונות אישיות
- ביטוח סיעודי לבעלי צרכים מיוחדים
הפרשה לביטוח מנהלים כפופה לצווי הרחבה כמו בקרן פנסיה וכמו בקופת גמל וברוב הזמן ביטוח מנהלים מאפשר לקבל את גובה ההפרשה המקסימלי.
מדוע חשובים אנשי המקצוע הטובים ביותר שילוו אותנו?
כשמדובר במוצרים ביטוחיים כמו ביטוח פנסיוני חשוב להבין שלא כולנו מבינים לעומק את המשמעות של כל סעיף וסעיף בביטוח זה.
אנחנו יודעים שאנחנו חוסכים לפנסיה, שהחוק מחייב את המעסיקים לבטח אותו, להפריש לנו אחוזים מהשכר על חשבוננו ועל חשבונם עבור הפנסיה.
אבל כמה אנחנו באמת מבינים? לא הרבה.
ולכן סוכני ביטוח מקצועיים או כל מי שעוסק בתחום הביטוח הפנסיוני עמו נתייעץ, חייבים להיות מהמקצועיים ביותר וללא שום דופי.
זוהי סיטואציה רגישה, שכוללת בתוכה לא מעט מהפרטים האישיים שלנו.
סיכונים, מחלות רקע, סטטוס אישי, חוויות שעברנו בחיים המשפיעים על הריסק הביטוחי ועוד.
אמינות, מקצועיות, דיסקרטיות ומקום בטוח הכרחיים ונדרשים כאן.
