ביטוח מנהלים דמי ניהול. צעירים העומדים בפני תחילת הקריירה נוטים שלא להקדיש מחשבה מספקת לחסכונות העתידיים שלהם, ובוחרים בברירת המחדל שמוצגת בפניהם על ידי מקום העבודה.
הסיבה העיקרית לכך נובעת מכך שהחיסכון לפנסיה מהווה עבורם מושג מעורפל ולא ברור, שהרי החסכונות שיצטברו יוכלו להיות ממומשים רק בעוד שנים רבות מהיום. אותם צעירים עשויים לגלות בעתיד שהשנים חלפו בין האצבעות, ולהביע חרטה על כך שלא השקיעו יותר מחשבה בנושא בזמן אמת.
שוק הפנסיה בישראל עובר שינויים משמעותיים, ובשל כך עומדות כיום אפשרויות מרובות בפני שכירים בתחילת הדרך המקצועית. חשוב לעשות ביטוח חיים וביטוח בריאות, אך ביטוח מנהלים משמש כאחת הדרכים המרכזיות לחיסכון כספי בטווח הרחוק, מכיוון שהוא מעניק יציבות בעולם כלכלי נזיל, שמועד לשינויים תדירים.
ביטוח מנהלים, מהו גודל התשלום
עובד שכיר מפריש משכרו אחוזים מסוימים לטובת ביטוח מנהלים, כפונקציה של השכר שהוא מרוויח. רשאי העובד להפריש ממשכורתו לטובת רכיב הפיצויים עד כ7 אחוז, ולטובת רכיב התגמולים עד 8.3 אחוז. גם המעביד חייב להפריש, כך שבסך הכול ניתן להפריש עד כ18 אחוז ממשכורת העובד לטובת ביטוח מנהלים, בין רכיבי התגמולים והפיצויים גם יחד.
מה בדיוק מקבלים בתמורה לביטוח מנהלים
- זהו חיסכון לפנסיה, ולעיתים גם מסלול המספק כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה.
- הפרשת עובד לביטוח מנהלים מקנה לו הטבת מס בגין ההפרשה, בכפוף לתקרות שנקבעו בחוק ומתעדכנות מעת לעת.
- ביטוח מנהלים הוא מסלול בעל גמישות מסוימת בבחירת מרכיבי הכיסוי, ומי שמושך את כספי התגמולים במועד המותר, לאחר גיל פרישה, עשוי ליהנות מהטבת מס משמעותית על המשיכה.
- גם המעסיק נהנה מהטבות מס בגין ההפרשה, ולכן מדובר במסלול משתלם הן עבור המעביד והן עבור העובד.
מהי בדיוק התקרה החוקית לדמי הניהול
בדומה לקרנות פנסיה, מקובל לשלם דמי ניהול גם עבור ביטוח מנהלים, אך בניגוד לרושם שרווח בעבר, מדובר בתקרה חוקית מוגדרת ולא בסכום שרירותי. החל משנת 2014 נקבעה תקרה של עד 1.05 אחוז שנתי מסך הצבירה שנחסכה, ובנוסף עד 4 אחוז מכל הפקדה חודשית שוטפת. משמעות הדבר היא ששני הרכיבים האלה, דמי ניהול מהפקדה ודמי ניהול מצבירה, הם שני חיובים נפרדים, וכדאי לבדוק בדוח השנתי שלכם כמה אתם משלמים בפועל בכל אחד מהם, ולוודא שאף אחד מהם אינו חורג מהתקרה החוקית. חברת ביטוח שגובה מעבר לתקרה מפרה את החוק, וניתן לפנות אליה ולדרוש תיקון, ובמידת הצורך גם להתלונן לרשות שוק ההון.
למה כדאי לנהל משא ומתן, ולא רק להסתפק בתקרה
התקרה החוקית היא הרף המקסימלי המותר, אך היא אינה בהכרח מה שאתם בהכרח משלמים בפועל. עובדים רבים, במיוחד כאלה עם צבירה גבוהה יחסית או עם הכנסה גבוהה, יכולים לנהל משא ומתן מול הסוכן או מול חברת הביטוח ולקבל דמי ניהול נמוכים משמעותית מהתקרה המקסימלית. ככל שהצבירה שלכם גבוהה יותר, כך יש לכם יותר כוח מיקוח, מכיוון שחברת הביטוח מעוניינת לשמר לקוח עם סכום נכבד המנוהל אצלה. גם הצגת הצעה מתחרה מחברה אחרת, או בקשה לצרף את כל בני המשפחה תחת אותה חברה, יכולים לשמש כקלף מיקוח לקבלת הנחה בדמי הניהול.
מה קורה אם מושכים את הכסף לפני המועד
מי שמבקש לפדות כספי תגמולים לפני המועד הנדרש, כלומר לפני גיל פרישה, צפוי לשאת בקנס משמעותי ובחבות מס גבוהה בגין המשיכה המוקדמת. משיכה כזו גם פוגעת בהטבות המס שנצברו לאורך השנים, ועלולה לבטל למפרע חלק מהיתרונות שהיו קיימים בעצם החיסכון דרך ביטוח מנהלים. לכן, ככלל, לא רצוי לגעת בכספי ביטוח המנהלים עד אשר מגיע המועד המותר למימוש החיסכון, גם אם מתעורר צורך כספי דחוף באמצע הדרך, ורצוי לבחון קודם חלופות אחרות למימון הצורך הזה.
איך בודקים בפועל כמה אתם משלמים
הדרך הפשוטה ביותר לבדוק את גובה דמי הניהול בפוליסת ביטוח המנהלים שלכם היא לעיין בדוח השנתי שנשלח אליכם מחברת הביטוח, שם אמור להופיע פירוט מדויק, בנפרד, של דמי הניהול מהצבירה ושל דמי הניהול מההפקדה. אם אינכם מוצאים את הדוח, או שהוא אינו ברור מספיק, אפשר גם ליצור קשר ישיר עם חברת הביטוח ולבקש פירוט מדויק בכתב. כדאי לבצע את הבדיקה הזו אחת לשנה לפחות, כדי לוודא שהתעריף שאתם משלמים בפועל לא עלה בטעות, ושהוא עדיין תואם את מה שסוכם איתכם בזמנו.
השוואת הצעות בין חברות ביטוח שונות
מכיוון שדמי הניהול בפועל, בניגוד לתקרה החוקית, משתנים מאוד בין חברה לחברה ובין לקוח ללקוח, כדאי מאוד לבצע השוואה בטרם בוחרים באיזו חברה לפתוח את הפוליסה, ולא להסתפק בהצעה הראשונה שמוצגת בפניכם על ידי המעסיק או הסוכן. השוואה כזו רלוונטית גם למי שכבר מבוטח שנים אצל אותה חברה, מכיוון שלעיתים מסתבר שהצעה מתחרה, כולל עלות הניוד הכרוכה במעבר, עדיין משתלמת יותר בטווח הארוך. לפני שמבצעים כל מהלך כזה, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע, כדי לוודא שהמעבר בין החברות לא פוגע בזכויות שכבר נצברו.
אז מה כדאי לבחור, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים
כמצוין לעיל, עובדים שכירים יכולים לבחור בין מסלולים שונים לצרכי חיסכון פנסיוני, כאשר שני המסלולים הפופולריים ביותר הם קרן פנסיה וביטוח מנהלים. אין תשובה אחידה בנוגע למסלול המשתלם יותר לכולם, מאחר שמדובר בפונקציה של מספר גורמים, וביניהם התשואה המתקבלת מהחיסכון, מידת הסיכון המבוקשת, ועלות דמי הניהול בפועל. לכן כל מקרה צריך להיבחן לגופו, בהתאם לגיל, למקצוע ולמצב הפיננסי האישי של החוסך.
כיום המדינה מסבסדת רק חלק זניח מהחיסכון הפנסיוני, ולכן קרן הפנסיה כבר אינה ברירת המחדל האוטומטית שהייתה נהוגה בעבר, וכל עובד צריך לבחון בעצמו, או בליווי איש מקצוע, מהו המסלול המתאים ביותר עבורו באופן אישי.
לצד בדיקת דמי הניהול שתוארה למעלה, מומלץ לבחון גם הצעות ביטוח חיים עצמאיות באמצעות בדיקת ביטוח חיים.
