השוואת ביטוח חיים למשכנתא. כבר שנים רבות הבנקים דורשים מלקוחות שמבקשים משכנתא לחתום גם על ביטוח חיים, כדי להבטיח את עצמם במקרה של פטירה כשהמשכנתא עדיין לא שולמה במלואה.
בעבר לא ניתן היה לרכוש את ביטוח החיים למשכנתא מכל חברת ביטוח, אך היום זה אפשרי, ולכן חשוב מאוד לערוך השוואת ביטוח חיים למשכנתא, כדי להחליט אצל מי לחתום על ביטוח החיים למשכנתא.
טיפים מעשיים להשוואה
- הבנק יציע לכם הצעה, אבל אתם לא חייבים לקחת אותה. קבלו כמה הצעות מחברות ביטוח שונות, והשוו ביניהן. רוב ההצעות שתקבלו מחברות הביטוח שעובדות מול הבנק יהיו גבוהות בהרבה מהצעות של חברות ביטוח שאינן קשורות אליו.
- ערכו את הבדיקה בסמוך ללקיחת המשכנתא, לא חצי שנה קודם, כי מחירי הפרמיות והפוליסות עצמם עלולים להשתנות, ואתם צריכים לחתום על פוליסה ממש לפני לקיחת המשכנתא.
- כשמדובר במשכנתא ארוכת שנים, לרוב משתלם יותר לקבל הנחה בינונית לתקופה ארוכה, מאשר הנחה גדולה יותר לתקופה מוגבלת שמסתיימת ומשאירה אתכם עם פרמיה גבוהה בהמשך.
- קחו בחשבון שאתם יכולים לקבל החזר מס על פרמיות ביטוח חיים למשכנתא.
- מכיוון שאתם תלויים בבנק כמוטב בפוליסה, אם תרצו להחליף את מבטח ביטוח החיים של המשכנתא, תוכלו לעשות זאת רק לאחר קבלת אישור הבנק.
- מי שרוכש ביטוח חיים לצורך משכנתא, לא תמיד בודק לאורך כל התקופה את הפרמיה שהוא משלם בפועל, ולפעמים נופלות טעויות משמעותיות בסכומים לאורך זמן.
- אם קיבלתם הנחה גדולה לפרק זמן מסוים מחברת ביטוח המשכנתא שלכם, ותקופה זו עומדת להסתיים, עדיין תוכלו להמשיך את הביטוח במקום אחר, אך תידרשו לחיתום ביטוחי חדש ולבדיקות בריאותיות מחדש.
- למי שסובל מבעיות בריאות, מומלץ לקבל אישור עקרוני לביטוח משכנתא עוד לפני החתימה הסופית.
- בדקו שסכום הכיסוי בפוליסת הביטוח אכן תואם את סכום המשכנתא בפועל, ולא נשאר מהערכה ישנה שאינה מעודכנת.
- אם המשכנתא נלקחת במסלול ריסק פוחת, כלומר סכום הכיסוי קטן בהדרגה בהתאם ליתרת ההלוואה, ודאו שקצב הירידה בפוליסה תואם בפועל את לוח הסילוקין של המשכנתא, ולא נשאר בפיגור מאחוריו.
פוליסה משותפת לבני זוג מול ביטוח נפרד לכל אחד
זוגות שלוקחים משכנתא משותפת ניצבים בפני החלטה נוספת שכדאי להכיר: לבטח את שני בני הזוג בפוליסה אחת משותפת, או לרכוש לכל אחד מהם פוליסה נפרדת משלו. פוליסה משותפת עשויה להיראות פשוטה וזולה יותר לכאורה, אך יש לה חיסרון מהותי, במקרים מסוימים היא משלמת פיצוי רק בפעם הראשונה שאחד מבני הזוג נפטר, ולא מבטיחה כיסוי נוסף אם גם בן הזוג השני נפטר בהמשך. ביטוח נפרד לכל אחד מבני הזוג, לעומת זאת, מבטיח כיסוי מלא ועצמאי לכל אחד מהם בנפרד, כך שגם אם שני בני הזוג נפטרים, כל אחד מהכיסויים מופעל בנפרד ומכסה את חלקו ביתרת המשכנתא. בדרך כלל, חלוקת הכיסוי בין בני הזוג נקבעת לפי חלקו של כל אחד מהם בהחזר החודשי או לפי גובה הכנסתו, כך שמי שנושא בחלק גדול יותר מההחזר מבוטח לרוב בסכום גבוה יותר.
החזר המס שרוב הלווים לא יודעים עליו
מי שמפקיד כספים לביטוח חיים, כולל ביטוח חיים למשכנתא, זכאי לזיכוי מס בשיעור של עד 25% מסכום הפרמיה השנתית, בכפוף לתקרת הפקדה שנתית מתעדכנת, מכוח סעיף 45א לפקודת מס הכנסה. ההטבה הזו רטרואקטיבית, כלומר גם מי שמגלה עליה רק עכשיו, אחרי כמה שנות משכנתא, יכול לרוב לדרוש ולקבל זיכוי בגין עד שש השנים האחרונות, ולא רק מכאן ואילך. מדובר בסכום שיכול להצטבר משמעותית לאורך שנות משכנתא ארוכות, ורבים פשוט לא מודעים לזכות הזו ולא תובעים אותה כלל.
מה קורה אם חברת הביטוח מסרבת לבטח בגלל מצב בריאותי
לא כל מבקש משכנתא מתקבל אוטומטית לביטוח החיים הנלווה אליה. חברת הביטוח עשויה לסרב לבטח מצב רפואי ספציפי, לדרוש תוספת פרמיה, או במקרים חריגים לסרב לבטח את הלווה כלל. סירוב כזה אינו בהכרח מונע את קבלת המשכנתא עצמה, אך דורש התארגנות: אפשר לפנות למספר חברות ביטוח במקביל, שכן מדיניות החיתום הרפואי אינה זהה בין כולן, ולעיתים חברה אחת תסרב בעוד אחרת תסכים בתוספת פרמיה סבירה. כשמדובר בזוג שלוקח משכנתא במשותף, לעיתים אפשר לחלק את הכיסוי כך שרוב סכום הביטוח נופל על בן הזוג שמצבו הבריאותי תקין יותר, פתרון שכדאי לבדוק מול הבנק ומול סוכן הביטוח לפני שמוותרים על המשכנתא כליל.
לא מכירים את חברת ביטוח החיים של הבנק
מכיוון שלבנק יש אינטרס שתיקחו את ביטוח החיים דרך חברות שעובדות איתו, לא תמיד הביטוח שיוצע לכם יהיה הטוב ביותר, עם הפרמיה המשתלמת ביותר. בדיוק בגלל זה חשוב לערוך בדיקת השוואה עצמאית, ולא רק לבדוק את המחיר אלא גם מה בדיוק כוללת הפוליסה, אילו החרגות קיימות בה, ומה קורה לפרמיה בהמשך אחרי תקופת הנחה ראשונית, אם קיימת כזו.
מה קורה למשכנתא בפועל אחרי אירוע ביטוחי
כאשר מתרחש מקרה ביטוח, פטירה או אירוע אחר המכוסה בפוליסה, חברת הביטוח מעבירה את הפיצוי ישירות לבנק, לא למשפחת הנפטר, מכיוון שהבנק רשום כמוטב בלתי חוזר. הבנק מקזז את הסכום שהתקבל מול יתרת המשכנתא, וההליך הזה יכול לקחת זמן מה, לרוב כמה שבועות עד חודשים, בהתאם למהירות שבה מוגשים המסמכים הנדרשים לחברת הביטוח. במהלך התקופה הזו, בני המשפחה עדיין נדרשים להמשיך ולשלם את ההחזר החודשי הרגיל, אלא אם הבנק מסכים במפורש להקפיא את התשלומים עד להשלמת ההליך, ולכן כדאי לפנות לבנק במקביל להגשת התביעה לחברת הביטוח, לא רק לאחריה.
כדי להשוות בין הצעות אמיתיות של חברות ביטוח חיים למשכנתא, ולראות מגוון רחב של נותני שירות, מחברות גדולות ועד סוכנויות ביטוח, אפשר להשתמש במחולל ההשוואה לביטוח משכנתא של תן לי, וכן לקרוא עוד על השוואת ביטוח חיים באופן כללי.
מעבר להשוואה הספציפית לביטוח המשכנתא, כדאי לבדוק גם הצעות ביטוח חיים כלליות דרך השוואת ביטוח חיים.
