ביטול ביטוחים כפולים – ביטוח כפול גורם לכם לשלם פעמיים על כיסויים שכבר יש לכם, החדשות הטובות הן שניתן לאתר ואף לבטל ביטוחים כאלה, אבל החדשות הרעות הן שזה לא קורה בצורה אוטומטית – אלא דורש את המעורבות האקטיבית שלכם.
רוצים לעשות את זה נכון? הנה המאמר שגם ישמור לכם על הכיסוי הביטוחי וגם יחסוך עבורכם מאות שקלים בשנה!
כך תאתרו את כל הביטוחים הכפולים – צעד אחר צעד
מצב של כפל ביטוחים הוא למרבה הצער שכיח יותר מכפי שנהוג לחשוב. הסיבה לכך קשורה לאופן שבו בנוי ביטוח בריאות בישראל ולהבדלים בין הפוליסות של החברות השונות. כמו כן, רבים מאיתנו לא באמת יודעים מה התפקיד של ביטוח לאומי בהקשר הזה ואיך בדיוק למצוא את הפוליסה שתאפשר לנו להשיג את המטרות של הוזלת ביטוח בלי שזה יבוא על חשבון היקף הכיסוי. החדשות הטובות הן שבדיוק כמו עם ביטוח רכב או רכוש, גם בביטוחי בריאות יש המון מקום לגלות גמישות ולהתמקח על התנאים. יתרה על כך, מי שמבינים כיצד בנוי ביטוח חיים יכולים להקל על עצמם בזיהוי רכיבים כפולים ובביטול שלהם. באופן הזה ניתן לנצל את כל היתרונות של הביטוח גם בטווח הקצר וגם בטווח הארוך ולבצע איתור וביטול ביטוחים כפולים באופן מהיר ויעיל. מצב של כיסויים כפולים מתרחש כי עם השנים אנחנו רוכשים עוד פוליסות, או לא זוכרים שבני זוג ובני משפחה מוסיפים אותנו לביטוחים החדשים שלהם. נכון שלפי החוק חובה על סוכני הביטוח לבדוק את רשימת הביטוחים הפעילים של כל לקוח באתר הר הביטוח וזאת על מנת להימנע מלמכור לו ביטוח נוסף שהוא לא צריך, אבל האחריות היא בשורה התחתונה רק עלינו בתור לקוחות.האם ניתן לאתר ביטוחים כפולים?
התשובה הקצרה היא כן, בעוד התשובה הארוכה מעט מסובכת יותר: זה דורש לא מעט זמן, משאבים, אנרגיות וסבלנות. על אף פי כן, הפעולה של איתור וביטול ביטוחים כפולים משתלמת ואף מומלצת. היא מאפשרת לנו להישאר עם אצבע על הדופק בשביל לדעת כמה בדיוק אנחנו משלמים, מה אנחנו מקבלים תמורת זה ומה אנחנו יכולים לעשות כדי לדאוג לעצמנו ולמשפחה. במילים אחרות, החיסכון הכספי הוא רק הבונוס של איתור וביטול ביטוחים כפולים. התהליך עצמו מאפשר לנו להכיר טוב יותר את הפוליסות שאמורות להגן על עצמנו גם בשגרה וגם בחירום ולכן הוא קריטי. אז בין אם המניע היחיד הוא ניסיון לחסוך בהוצאות ובין אם סתם רוצים לדעת על מה בדיוק מחייבים אותנו כל חודש בהוראת קבע, אף פעם לא מאוחר או מוקדם מדי להשקיע בתהליך של איתור וביטול ביטוחים כפולים. את הביטוחים הכפולים כדאי לנו לאתר כדי לבדוק איפה יש חפיפה מלאה ואיפה יש חפיפה חלקית. ברור שאת החפיפה המלאה נרצה לבטל, אבל יכול להיות שנגלה שקיימת חפיפה חלקית שדווקא כן משרתת אותנו: כמו למשל אם קיימים כיסויים במסגרת ביטוח בריאות קבוצתי שלא קיימים אצלנו בביטוח האישי, או אם הזמינות של חברת ביטוח פרטית גבוהה יותר מזו של קופת חולים ולכן אנחנו רוצים לשמור עליה גם עבורנו וגם עבור התא המשפחתי המורחב.מי יכול לבצע איתור ביטוח כפול?
אין צורך בניסיון מקצועי או ברקע טכני על מנת לבצע איתור וביטול ביטוחים כפולים. קודם כל, אתר רשמי כמו הר הביטוח מרכז את כל האינפורמציה תחת קורת גג אחת והשימוש בו הוא בחינם. שנית, כל חברה שמוכרת לנו קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה ורוצה לעודד אותנו לקנות ממנה גם ביטוח בריאות צריכה על פי החוק לפרסם דוח שמפרט מה כלול בפוליסה ולשמור על שקיפות מלאה. מבחינת גיל, כדאי לאתר ולבטל ביטוחים כפולים פחות או יותר מהרגע שבו מתחילים להפריש לפנסיה על פי החוק. אם כבר יש לכם קרן פנסיה קיימת ובה רכיבי ביטוח עם או בלי ריסק וביטוח חיים, סביר מאוד להניח שקיימת התנגשות מול כיסויים קיימים בביטוח הבריאות הממלכתי או בשירותי הבריאות הנוספים של קופות החולים. בשביל לא להגיע למצב שבו אתם משלמים מאות שקלים לחודש על כיסויים כפולים שלא באמת מגנים עליכם פעמיים, עליכם לבצע את התהליך ביעילות ובזריזות. גם החוק בישראל מכיר בחשיבות של איתור וביטול ביטוחים כפולים ולראייה, החל משנת 2016 כבר קיימת חלוקה של ביטוחי הבריאות לסוגים לפי הכיסוי העיקרי. בעקבות הרפורמה, אסור לחברות הביטוח לחייב אותנו לרכוש חבילת כיסויים שלמה. במקום זה, אנחנו יכולים להרכיב את החבילה המתאימה לנו לפי הכיסויים הרלוונטיים. איתור וביטול ביטוחים כפולים מבוצעים כדי לחסוך לנו בהוצאות. לעומת זאת, את חבילת הביטוחים אנחנו צריכים לבחור לפי ההשקעה הכספית המתאימה, התקציב שעומד לרשותנו, המצב הבריאותי, הרקע הרפואי במשפחה וכן הלאה. בכל מקרה של דילמה או התלבטות, אפשר להתייעץ עם סוכן ביטוח ולקבל מידע באתרי אינטרנט אמינים ושקופים.אז כיצד עושים זאת?
אלו השלבים שעליהם חשוב להקפיד על מנת להשלים את התהליך של איתור וביטול ביטוחים כפולים ולקבל תוצאות אמינות ומבוססות:- הבדילו בין ביטוח הבריאות הפרטי לבין ביטוח שירותי בריאות נוספים של קופות חולים – כל אזרח בישראל מכוסה ברובד של ביטוח בריאות ממלכתי וברובד של שירותי בריאות נוספים הניתנים על ידי קופות חולים כגון כללית, מכבי, מאוחדת וכן הלאה. לשם השוואה, ביטוח הבריאות הפרטי הוא אינו חובה. אבל בשביל לאתר את הביטוחים הכפולים, אתם חייבים להבחין בין הפוליסות ולהסתכל על כל אחת מהן בנפרד.
- הסתכלו על הכיסויים מכל השכבות הביטוחיות – בכל פוליסת ביטוח קיימות שכבות שונות. כך למשל הפוליסה יכולה להתייחס לניתוחים, תרופות או השתלות ולקבוע רף מקסימאלי לפיצוי. הטעות הנפוצה לדוגמא היא להסתכל רק על השורה התחתונה מבחינת כמה אנחנו משלמים על כל כיסוי, אבל בלי להפריד בין השכבות הביטוחיות. אם רוצים לאתר את הביטוחים הכפולים אבל לא לוותר על כיסויים מלאים, אין ברירה אלא לקרוא בצורה מפורטת גם את האותיות הקטנות המופיעות בפוליסה.
- השוואת מחירים בין חברות הביטוח – זיהיתם איזה כיסויים קיימים אצלכם בביטוח הבריאות הממלכתי ובביטוח של קופות החולים? הפרדתם ביניהם לבין הביטוחים הייחודיים לפוליסה של חברת הביטוח הפרטית? עכשיו כל שנותר הוא להשוות בין מחירים של חברות ביטוח שונות. זה בדיוק השלב לראות למשל כמה עולה פוליסת בריאות של ביטוח מנורה מבטחים לעומת מגדל ואחרות, או מה מציעים במבצעים המיוחדים של ביטוח מגדל וכלל. זכרו כי גם הפרש של כמה שקלים מצטבר למאות שקלים בשנה, בעיקר כי מדובר על ביטוח שאמור ללוות אתכם עד 120 שנה.
הר הביטוח – כל המידע
הר הביטוח הוא אתר חינמי שהוקם על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון המסונפת למשרד האוצר וכפופה אליו. לזה יש משמעות רבה וכמה השלכות מרכזיות: קודם כל, כל המידע הביטוחי הקיים באתר משרד האוצר עומד לרשות ציבור המבוטחים לגמרי בחינם. בגלל שזהו אתר חינמי של רשות שוק ההון למען ציבור המבוטחים, לא צריך לשלם כדי להשתמש בו. מעבר לכך, המשמעות היא שבאמצעות האתר ניתן לראות את כל פוליסות הביטוח וכתבי השירות בחברות הביטוח השונות – כולל הפרמיה שאנחנו משלמים – במקום אחד. זה מקל מאוד על התהליך של איתור או ביטול ביטוחים כפולים ונותן לנו גם את השורה התחתונה וגם את הפרטים המשלימים. למעשה, המטרה המוצהרת של אתר הר הביטוח הוא לספק לנו את כל המידע על מנת להתריע בפני כפל ביטוחי. האתר מאפשר לנו לדוגמא להציג אפילו את העבר הביטוחי בענף רכב רכוש כדי לבדוק איפה שילמנו על ביטוח מקיף וכמה זה עלה לנו, או מתי יש לנו שתי פוליסות לאותה מטרה.ההמלצות של משרד האוצר
ההמלצה הרשמי של משרד האוצר עבור כל ציבור המבוטחים היא לבצע ביטול ביטוחים כפולים ואיתור אחת לתקופה מסוימת. כך ניתן לבחון את המקרים בגינם ניתנת התראה רשמית דרך אתר משרד הביטוח, כדי לבדוק האם אכן נרכש ביטוח שאנחנו לא צריכים כי הוא כולל כיסוי שכבר יש לנו. במקרים כאלה, ההמלצה היא כמובן לבטל כיסויים שנרכשו בכפל ואף ליצור קשר עם חברת הביטוח על מנת לבדוק את שאר התנאים. עוד המלצה של משרד האוצר קשורה לאופן שבו אנחנו משווים בין חברות הביטוח עצמן. בין אם אנחנו לדוגמא לקוחות של מנורה או של כלל, הראל וכל חברת ביטוח אחרת – ההמלצה הקונקרטית בהקשר הזה היא להשתמש בכלי שמכונה “מדד השירות”: שקלול פרמטרים המתמקדים ברמת השירות ללקוחות ובשביעות הרצון שלהם. מדד השירות של משרד האוצר מומלץ כי הוא מרחיב את הפרספקטיבה שלנו לקראת בחירת ביטוחי רכב, רכוש, בריאות וכן הלאה. באמצעות המדד הזה אנחנו יכולים בין היתר לדעת עד כמה לקוחות כמונו היו מרוצים משירות של חברת ביטוח מסוימת, כמה זמן לקח לאותה חברה לטפל בתביעות שלהם ותוך כמה זמן ענו להם לטלפון. אם זה לא מספיק, מדד השירות של משרד האוצר הוא הכלי העיקרי שעומד לרשותנו כדי לדעת איזה כלים דיגיטליים מעמידה כל חברת ביטוח לטובת הלקוחות שלה ובאיזה אופן זה צפוי להשפיע על ההתנהלות מולה גם עכשיו וגם בעתיד.ישנן חברות ביטוח שמתמחות נושא בדיקת כפל ביטוח, כמו כן ישנם סוכנויות ביטוח ובנוסף לזה תוכלו באתר תן לי לבקש עזרה ואנו נשמח לעזור לכם בכך, כל שעליכן לעשות הוא למלא פרטים בטופס ליצירת קשר
לא! אם שילמת או תשלם ביטוח כפול דבר זה אינו מקנה לך יתרון, יהיה ניתן לקבל פיצוי רק מאחת התוכניות של הביטוח, לכן חשוב מאוד לבדוק את הכפל, למען הסר ספק לא תקבל/י פיתוי כפול!
