כל אחד יודע שביטוח חיים נועד להגן על יחידים ובני משפחותיהם ממצוקה כלכלית במקרה של מוות בלתי צפוי. עם זאת, האם ידעתם שפוליסות ביטוח חיים מסוימות יכולות לשמש גם כמקור מימון באמצעות הלוואות ביטוח חיים?
הלוואה מחברת ביטוח הן בדרך כלל הלוואות בריבית נמוכה שניתן לקחת כנגד הערך המזומן של פוליסת ביטוח חיים קבועה. הלווה בעצם לווה מעצמו, כאשר הפוליסה משמשת כבטוחה. אם הלווה אינו יכול להחזיר את ההלוואה, הסכום המגיע מנוכה מגמלת המוות של הפוליסה.
בעוד שהלוואה מחברת ביטוח יכולה להיות אופציה נוחה עבור מי שזקוק לגישה למזומן, יש לה כמה חסרונות פוטנציאליים. למשל, נטילת הלוואת ביטוח חיים עלולה להפחית את קצבת המוות של הפוליסה, מה שעלול להותיר את יקיריהם עם פחות תמיכה כלכלית במקרה של מות המבוטח. בנוסף, ייתכן שהריבית על הלוואת כנגד ביטוח חיים אינה ניתנת לניכוי מס, מה שעלול להפוך אותה לאפשרות הלוואה פחות משתלמת עבור אנשים מסוימים.
צמיחתן של ההלוואות הדיגיטליות ופתרונות הלוואות טרנדיים אחרים
בשנים האחרונות הלוואות דיגיטליות התגלו כדרך טרנדית ונוחה לגשת למימון. מלווים דיגיטליים משתמשים בפלטפורמות מקוונות כדי לספק הלוואות, לרוב עם זמני אספקה מהירים ותנאים גמישים יותר מאשר הלוואות בנקאיות מסורתיות. זוהי רק דוגמה אחת לאופן שבו הטכנולוגיה משנה את נוף ההלוואות ויוצרת אפשרויות חדשות עבור הלווים.
פתרונות הלוואות טרנדיים אחרים כוללים הלוואות עמית לעמית (P2P) ומימון המונים. פלטפורמות הלוואות P2P מאפשרות לאנשים להלוות כסף לאחרים באופן ישיר, תוך ביטול המוסדות הפיננסיים המסורתיים. פלטפורמות מימון המונים מאפשרות לאנשים פרטיים ועסקים לגייס כספים עבור פרויקט או מטרה ספציפיים ממספר רב של אנשים. פתרונות ההלוואות החדשים והחדשניים הללו יכולים לספק ללווים אפשרויות רבות יותר, גישה מהירה יותר לכספים ושיעורי ריבית נמוכים משמעותית יותר.
השוואת הלוואה מחברת ביטוח לבין הלוואות חוץ בנקאיות וחלופות אחרות
בעוד שהלוואה מחברת ביטוח ופתרונות הלוואות חלופיים כמו הלוואות דיגיטליות יכולות להיות אפשרויות נוחות ללווים, לא תמיד הם יכולים להיות הבחירה הטובה ביותר. אפשרויות הלוואות חוץ בנקאיות ואלטרנטיביות יכולות להציע גם יתרונות על פני הלוואות בנקאיות מסורתיות והלוואות ביטוח חיים.
לדוגמה, מלווים חוץ בנקאיים עשויים להיות מסוגלים לספק תנאים גמישים יותר, זמני אספקה מהירים יותר ושיעורי אישור גבוהים יותר. בנוסף, כמה אפשרויות הלוואות חלופיות עשויות להציע ריביות נמוכות יותר, מה שהופך אותן לבחירה חסכונית יותר עבור הלווים. עם זאת, סוגים אלה של פתרונות הלוואות עשויים לבוא עם מערכת חסרונות פוטנציאלית משלהם, כגון עמלות גבוהות יותר או הגנות פחות מעוגנות בחוק ולעיתים שיכולות להזיק ללווים.
עבור אילו דברים ניתן להשתמש בהלוואות אישיות?
הלוואות אישיות הן סוג נפוץ של הלוואות לא מובטחות שיכולות לשמש למגוון מטרות ולכן נקראות גם הלוואה לכל מטרה בניגוד להלוואות הניתנות מבטחונות והוכחת החזר, כמו משכנתאות או הלוואות לרכב, הלוואות אישיות אינן מצריכות בטחונות. כתוצאה מכך, הם יכולים להוות אפשרות נגישה יותר עבור אנשים שאין להם נכסים לשעבוד כערובה.
הלוואות אישיות יכולות לשמש למגוון הוצאות, החל מאיחוד חובות ועד מימון שיפוצים בבית או אפילו מימון חופשה. הגמישות של הלוואות אישיות הופכת אותן לבחירה פופולארית עבור לווים הזקוקים לגישה לכספים במהירות, ללא ההגבלות שיכולות לבוא עם סוגים אחרים של הלוואות.
הלוואה מחברת ביטוח דורשת ביטוח חיים ולרוב נגזרת ממצבו הבריאותי של הלווה ולכן הינה “קלה” יותר להשגה מאשר ההלוואות כנגד בטחונות כלכליים. אם כך הלוואה מחברת ביטוח מתאימה לאלו ששומרים על בריאותם אך אין להם דירוג אשראי גבוה במיוחד.
דירוג אשראי, אינפלציה וריביות בנקאיות
כשמדובר בהלוואות, דירוגי אשראי טובים, אינפלציה וריביות בנקאיות הם כולם גורמים חשובים שיש לקחת בחשבון. ציון האשראי הוא מדד לאמינות האשראי של הלווים ויכול להשפיע על היכולת למשא ומתן לקבל תנאים טובים יותר למימון של כל הלוואה. אינפלציה עלולה לשחוק את כוח הקנייה של הכסף לאורך זמן, בעוד ששיעורי הריבית יכולים להשפיע על עלות החזר ההלוואה.
מאותן נגזרות, ניתן להבין מתי העיתוי נכון כדי לקחת הלוואה. לדוגמה, כאשר האינפלציה גבוהה, עלול להיות יקר יותר ללוות כסף, ואילו כאשר הריבית נמוכה, זה עשוי להיות זמן טוב לשקול לקיחת הלוואה או לשחזר מחדש הלוואה קיימת וכך לסגור אותה.
בנוסף, חשוב לזכור שהאינפלציה והריביות יכולות להשתנות לאורך זמן, ולכן חשוב מאוד להיות מעודכנים במגמות בשוק ולהתאים את האסטרטגיה הפיננסית בהתאם.
נתוני בנק ישראל על הלוואות משפחתיות
על פי נתונים עדכניים של בנק ישראל, יחס החוב הממוצע של משקי הבית הישראלי גדל בעשור האחרון. יחס זה מודד את כמות החוב שחייב משק בית ביחס להכנסתו. בשנת 2020, היחס הממוצע היה 186%, כלומר משק בית ממוצע חייב כמעט כפול ממה שהרוויח בשנה.
אחד הגורמים התורמים למגמה זו הוא העלייה בזמינות האשראי בישראל, שהובילה ליותר הלוואות בקרב משקי הבית. בעוד שהלוואות יכולות לספק לאנשים פרטיים גישה לכספים עבור הוצאות הכרחיות, חשוב לנקוט משנה זהירות ולהימנע מלקיחת חובות גדולים יותר ממה שיכולים להרשות להחזיר.
הבנת אפשרויות ההלוואות השונות הקיימות יכולה לעזור לקבל החלטות מושכלות לגבי לקיחת הלוואות ומימון. קיימים היום עשרות סוגים שונים של הלוואות, החל מהלוואות ביטוח חיים ועד הלוואות דיגיטליות ופתרונות הלוואות חוץ בנקאיות, לכל אופציה יש יתרונות וחסרונות שיש לקחת בחשבון. על ידי שקלול העלויות והתועלת של כל אפשרות והתחשבות במטרות הפיננסיות האישיות ובמצבכם האישי, תוכלו לבחור את אפשרות ההלוואה הטובה ביותר לצרכים שלכם.
להגשים את החלום שלכם וגם לעמוד בהתחייבות להחזיר את ההלוואה.
