ביטוח בית קפה – היכרות עם הנושאים שאמורים להיות חלק בלתי נפרד מפוליסת הביטוח עוזרת לבעלי עסקים לחסוך בהוצאות בלי להתפשר על היקף וגובה הכיסוי.
במאמר הבא נתמקד בפוליסת ביטוח של בתי קפה, נסביר מה מיוחד בהן ונבין איזה כיסויים מגנים על בעלי עסקים בעת צרה
כך נתפור לכם את החליפה לביטוח המתאים בדיוק עבורכם
יש כמה שלבים שעליהם חשוב להקפיד בתהליך של בחירת ביטוח עסקי ומקצועי. קודם כל, צריך להכיר את ההבדלים בין סוגי הפוליסות. מטבע הדברים, קיימים הבדלים משמעותיים יחסית בין ביטוח מסעדה לבין ביטוח של חנות, נותני שירותים, עצמאיים וכן הלאה. מלבד פערי מחירים, המטרה היא לתפור את החליפה לביטוח המתאים ביותר גם לפי הצרכים של העסק וגם לפי הסיכונים הרלוונטיים לגביו.
שנית, הדרך לבחירת הביטוח המתאים עוברת בהתייעצות עם בעלי מקצוע שמגיעים מהתחום ומכירים אותו. בדיוק כמו שנרצה לערב חברה מקצועית בכל תהליך של קידום אתרים לעסק כי אנחנו אולי מכירים את הלקוחות אבל לא את עולם השיווק אונליין, כך בעלי מקצוע יסייעו לנו לבחור פוליסה של ביטוח לעסק. אפשר במקביל לבדוק עצמאית פרטים שונים דרך אתר הר הביטוח או פלטפורמות אחרות, אבל זה לא מחליף את הידע המקצועי.
הנושא של ביטוח בית קפה מהווה דוגמא מעולה לאופן שבו כדאי לבחור גם פוליסות ביטוח אחרות. באמצעות פנייה אל מוקדים של חברות כמו מנורה מבטחים טלפון ושיחה קצרה יכולים לעזור לנו לקבל מידע כללי, אבל עלינו להתעקש על הרכבת הפוליסה בהתאמה אישית.
מה יכסה לכם ביטוח בית קפה?
השוואה בין פוליסות מראה שיש מאפיינים דומים אצל חברות הביטוח. כולן מתמחרות את הביטוח לפי רמת הסיכון, דורשות תקופת אכשרה מסוימת ומתנות את קבלת הפיצוי בעמידה בתנאים ספציפיים הקבועים בפוליסה.
מצד שני, יש הבדלים משמעותיים בין סוגי הביטוחים עצמם: החל מהמאפיינים המיוחדים של הראל ביטוח נסיעות עבור הטסים לחו”ל ועד המידע הקיים באתרי השוואות כגון ביטוח תן לי לגבי ביטוח רכב של מגדל או ביטוח לאומי לפיצוי במקרה של חלילה תאונת עבודה.
אבל בדיוק כמו שלא נרצה לבחור ביטוח של הפניקס אלמנטרי או ביטוח מקיף לרכב בלי לקבל כמה הצעות שונות, כך אין סיבה להתחייב לפוליסה ספציפית של ביטוח לבתי עסק בכלל ובתי קפה בפרט. בהקשר הזה, נרצה בעיקר לוודא שהביטוח מכסה לנו את המקרים הבאים:
- כיסוי לנזק למבנה שבו בית הקפה פועל – כמו למשל במקרים של שיטפון, הצפה, דליקה וכן הלאה
- ביטוח לעובדים
- ביטוח סיכונים מיוחדים כמו רעידת אדמה
- ביטוח להכנסות שוטפות בזמן שבית הקפה עובר שיפוצים, לאחר תאונה או אחרי אסון
- ביטוח צד ג’ למקרה שבו סועד תובע את העסק
במילים אחרות, לכל ביטוח יש מאפיינים אחרים. אבל בעוד קל לנו לזהות את זה עם הבדלים גדולים בין ביטוח אופנוע לבין ביטוח עסק או בית קפה, יכול להיות שהסעיפים הקטנים יבלבלו אותנו בבחירת ביטוח צד ג’ שאמור להגן עלינו מפני סועדים ולקוחות. בהקשר הזה גם לא מספיק שנבדוק מחיר או נבחר ביטוח חובה הכי זול כי נהיה חייבים לוודא שאנחנו מוגנים.
אלו התחייבויות יש לכם מהמשכיר?
היבט נוסף שצריך לבדוק לגבי תפעול של בית קפה היא איזה התחייבות יש לנו מהמשכיר של המבנה. אם אנחנו רק שוכרים את המבנה ומשתמשים בו על מנת להקים בית קפה, חשוב שנוודא שיש ביטוח ושהוא מעניק לנו פיצוי – למרות שאנחנו לא רשומים בתור הבעלים.
בדיקת ההתחייבויות השונות שיש לנו מהמשכיר עלולה להיות משימה מסובכת. בשביל להתמודד איתה, נוכל להתייעץ עם בעלי מקצוע ולערב אותם מוקדם. זה פחות רלוונטי בתהליך של קניית רכב ואנחנו לא פוגשים את זה אפילו אם נצטרך לקנות ביטוח כלבים לחבר על ארבע, אבל מהר מאוד נגלה את היתרונות של מעורבות מקצועית עם נושאים רגישים כגון השוואה בין ביטוח סיעודי מכבי לבין קופת חולים כללית.
הצד השני של המטבע הוא התחייבויות שעשויות להיות לנו בתור שוכרים של המבנה ומי שמתפעלים את בית הקפה. למרות שאין חוק שמחייב אותנו לרכוש ביטוח לעסק, אולי המשכיר של הנכס שבו אנחנו משתמשים יחייב אותנו לבטח את המבנה, להשיג ביטוח צד ג’ ולהוכיח שיש לנו ביטוח חבות מעבידים לעובדים. האחריות של בעלי בתי קפה היא במובן הזה לדאוג לכיסוי של העובדים והסועדים ולא רק של עצמם, אך עליהם להביא בחשבון את התרחישים שישפיעו על העסק גם בטווח הארוך.
במקרים של השכרת המבנה לצורך הקמת בית קפה, יכול להיות שנגלה שיש עלויות של ביטוח נכס בתוך החוזה עצמו. כאן, הטיפ הוא לברר כמה זה באמת עולה ולא לחשוש להתמקח עם המשכיר. לאחר מכן, נוכל לגבש תקציב כללי שכולל גם קידום אתרים לעסק שפועל אונליין, הפרשות פנסיה לעובדים מתוך ההכנסות השוטפות או ביטוח נסיעות לחו”ל למנהלים ואחראי משמרת שנוסעים להכשרה מעבר לים.
כל ההבדלים בין ביטוח לעסק רגיל מול ביטוח בית קפה
קיימים כאמור הבדלים רבים בין סוגי ביטוחים. מה שכולנו מבינים הוא שיש ביטוחי חובה וכאלה שהם לא חובה, אבל לא רביבים מביאים בחשבון את ההבדלים בתוך הקטגוריות עצמן. במילים אחרות, ברור לנו שאסור לבצע אף סוג של נהיגה ללא ביטוח בתוקף – אבל מתי בפעם האחרונה בדקנו איזה סוג של פוליסת ביטוח שיניים מגנה עלינו לפני שאנחנו מגיעים לרופא, או האם המעסיק הפריש עבורנו קרן השתלמות ופנסיה או קופת גמל כקבוע בחוק?
בעלי בתי קפה בעיקר צריכים לשים לב לפרטים האלה ולהכיר את ההבדלים בין סוגי הביטוחים. בשקלול כל ההוצאות יחד עם ביטוח לאומי למשל, יכול להיות שבעלי עסקים יגלו שלא משתלם להם לפתוח בית קפה. לחילופין, יכול להיות שהכנת שיעורי הבית תביא למסקנה הפוכה לגמרי: שהוצאה חד פעמית על ביטוח עסק קטן היא השקעה משתלמת מאוד כל עוד מתפעלים נכון את בית הקפה ומייצרים ממנו רווחים והכנסות.
מבחינת הביטוח עצמו, ההבדל העיקרי אמור לבוא לידי ביטוי במידת ההתאמה של הפוליסה לסיכונים הקיימים. לבית קפה יש סיכונים מסוימים כי הוא משרת לקוחות, כי העובדים שלו נמצאים במטבח שיש לו פס חם ופס קר, כי המכונות שבהן הוא משתמש עולות הרבה כסף, כי הוא חשוף לבעיות תברואה ונזקי היגיינה ועוד. כל אלו הם שיקולים שלא רלוונטיים לכל בעלי העסקים, אלא רק לכאלה מתחום המזון והמשקאות.
רוב בעלי העסקים בכלל ובעלי בתי קפה בפרט מעדיפים לעבוד עם סוכן ביטוח. הם מבינים שבזמן שייקח להם לקרוא את פרטי הפוליסה ולהשוות בין הצעות המחיר של חברות הביטוח, הם יכולים להמשיך לייצר הכנסות ולהכין עוד כוס קפה ללקוחות מרוצים. אז אם גם אתם נמצאים בצומת שבה ההתלבטות היא איזה ביטוח לקנות לבית העסק וכיצד להגן על בית הקפה שהקמתם בעמל רב כל כך, ההמלצה תהיה לפנות להתייעצות עם סוכן אמין.
