בעת שעורכים ביטוח תכולה כחלק מפוליסת ביטוח דירה, נכלל אוטומטית וללא חיוב נוסף גם כיסוי צד שלישי. ביטוח צד ג’ דירה נועד לכסות במקרים בהם מוגשת תביעה בגין נזק רכוש או גוף שנגרם לצד שלישי.
לא חסרות דוגמאות לכך. למשל – אורח המגיע לבקר בדירה, מחליק על קליפת בננה אקראית ונפצע פציעת ראש קלה; אותו אורח נאמן עלול לתבוע את בעלי הדירה על נזקי הגוף שנגרמו לו – נזקים שעלולים להגיע לכדי סכומים נכבדים למדי אם זוהי פגיעה רצינית המשביתה את הנפגע לזמן ממושך ואינה מאפשרת לו לעבוד, תוך שהיא מחייבת אותו לקבל טיפולים רפואיים ואחרים. זוהי דוגמא אחת בלבד, אך הדוגמאות מגוונות ורבות.
כנאמר לעיל, ביטוח צד שלישי – הרחבה למעשה של פרק ביטוח תכולה – מטרתו לכסות אחריות המבוטח כך שבכל מקרה של נזק לצד ג’, תמנה חברת הביטוח עו”ד מטעמה שיגן עליו במידה שתוגש נגדו תביעת צד ג’; חברת הביטוח היא זו שתישא בסכום שייפסק על-ידי בית המשפט, עד סכום הביטוח הנקוב בפוליסה (מכונה “גבול אחריות”).
שאלת מיליון הדולר – על איזה סכום כדאי לבטח?
זוהי שאלה עליה אין תשובה מוחלטת. במעמד ביטוח הרכוש. ניתן להעריך את הנזק המרבי שעשוי להיגרם לו. בעריכת ביטוח מבנה, ניתן להעריך את העלויות לשיקום הדירה במקרה הבלתי סביר של נזק מוחלט. גם אם עורכים ביטוח תכולה, ידוע מהו הנזק המרבי שעלול להיגרם במקרה של שריפת כל התכולה, חלילה וחס. עם זאת, כאשר בביטוח צד ג’ עסקינן, קשה להעריף את גובה הנזק האפשרי. זהו כיסוי בגין נזקי רכוש ו/או גוף לצד שלישי, כאשר מדובר בעניין קשה עד בלתי אפשרי לתת הערכה לגובה הנזקים.
לפיכך, תשובה הגיונית לשאלת גובה הסכום לביטוח תהיה: מה שיותר גבוה – אולם חשוב לדעת שסכומים ביטוח גבוהים טומנים בחובם גם פרמיה גבוהה למדי. סכומים מקובלים לביטוח צד ג’ כחלק מפרק ביטוח תכולה של פוליסת ביטוח דירה עומדים ע”ס של חצי מיליון שקלים עד מיליון שקלים – כאשר לא רצוי להסכים לסכומים קטנים יותר.
