בעולם שבו רבים מאיתנו מתמודדים עם התחייבויות פיננסיות שונות, השאלה איך החוב הקיים משפיע על האפשרות לקבל הלוואה משתלמת? הופכת למהותית במיוחד. כשפונים לקבלת ייעוץ משכנתאות, אחד הדברים הראשונים שהיועץ בודק הוא מצב האשראי הכולל, כולל חובות פתוחים, התנהלות מול בנקים והיסטוריית עמידה בתשלומים. החוב הנוכחי משפיע ישירות על דירוג האשראי נתון מרכזי שהבנקים משתמשים בו כדי לקבוע את תנאי הריבית, גובה ההחזר והאם בכלל תאושר הבקשה להלוואה חדשה.
היסטוריית אשראי שלילית? יש מה לעשות לפני שמגישים בקשה
כשמבקשים הלוואה בגוף בנקאי או חוץ בנקאי, אחת הבדיקות הראשונות שמבוצעת היא התבוננות בהיסטוריית האשראי שלכם. אם מופיעות בה פיגורים קבועים או חובות שעדיין לא הוסדרו הסיכוי לקבל הלוואה יורד משמעותית. אבל לא מדובר בגזר דין סופי. שירותים כמו המנוף מאפשרים בנייה מחודשת של דירוג האשראי באמצעות כלים פיננסיים המסייעים לניהול נכון של החוב. במקרים רבים, תכנון מחדש של תקציב חודשי או סגירת חוב קיים לפני הגשת הבקשה יכולים לשפר את הסיכוי לקבל הלוואה באופן משמעותי.
מתי בנק מסרב להלוואה, ואיך ניתן להתגבר על זה?
בנקים נוטים לסרב למתן הלוואות כאשר הם מזהים סיכון אשראי גבוה: הכנסה נמוכה מול התחייבויות גבוהות, היסטוריית צ’קים חוזרים, או חוב פתוח שטרם הוסדר. עם זאת, ייעוץ מקצועי עשוי להפוך את הקערה על פיה. למשל, תכנון נכון של פריסת החוב, הצגת ערבויות או שילוב הכנסה נוספת (כמו דירה להשכרה) יכולים לשנות את דעת הבנק. במקרה שהבנק מסרב ניתן גם לשקול פנייה לגופים חוץ בנקאיים בתנאים שקופים ובריבית קבועה.
כך חוב קיים משפיע על תנאי הריבית שלכם
גם אם הבקשה להלוואה מאושרת, החוב הקיים עדיין משפיע. ככל שרמת הסיכון הנתפסת של הלקוח עולה כך גם הריבית המוצעת לו. לקוח עם חוב גבוה או דירוג אשראי נמוך יקבל לרוב ריבית גבוהה יותר, החזרים חודשיים כבדים יותר, ולעיתים אף הגבלות על תקופת ההחזר. לכן, גם מי שקיבל אישור עקרוני מהבנק חשוב שיבין שמדובר בתנאים ראשוניים בלבד, שיכולים להשתנות לטובתו אם יסגור את החוב הקיים לפני החתימה.
ביטוח משכנתא – למה זה קריטי דווקא למי שנמצא במינוס?
ביטוח משכנתא הוא אמנם דרישה של הבנק, אבל במקרים של חוב חוץ בנקאי או מינוס משמעותי הוא הופך למנגנון הגנה חשוב לא פחות עבור הלווה עצמו. כשמדובר בלקוחות במצב פיננסי פחות יציב, הבנק רוצה לוודא שבמקרה של פטירה או אובדן כושר עבודה החוב לא יהפוך לנטל על משפחתם או עליו. הביטוח למעשה “מרגיע” את המערכת הפיננסית ויכול להוביל לאישור תנאים טובים יותר, גם כשהמצב רחוק ממושלם.
טעויות פיננסיות שמפחיתות את סיכויי האישור, ואיך להימנע מהן?
כדי להגדיל את הסיכוי לקבל הלוואה בתנאים טובים, חשוב להימנע מטעויות נפוצות שרבים עושים מבלי לשים לב. הנה חמש טעויות פיננסיות שכדאי להכיר, ולצידן הסבר מה בדיוק גורם להן לפגוע באישור הבקשה:
- אי הצגת הכנסות נוספות – אם יש לכם הכנסות מהשכרת דירה, קצבאות ביטוח לאומי, או אפילו הכנסה צדדית מעסק קטן ולא ציינתי זאת, הבנק רואה תמונה חלקית בלבד של היכולת שלכם לעמוד בהחזרים.
- בקשה להלוואה בלי לבדוק דירוג אשראי אישי מראש – רבים מופתעים לגלות שבשל תקלות טכניות או מידע ישן, הדירוג שלהם נמוך ממה שחשבו. בדיקה מראש מאפשרת לתקן או לטפל בכך מבעוד מועד.
- השארת חובות קטנים פתוחים במערכות מידע בנקאיות – גם חוב קטן של כמה מאות שקלים שנותר פתוח עשוי להיראות כמו התרשלות בהתנהלות הפיננסית, מה שמוריד את דירוג האשראי.
- אי צירוף מסמכים עדכניים ומדויקים – חסר תלוש שכר אחרון או דוח בנק מעודכן? הבנק עלול לדחות את הבקשה או לבקש הבהרות מה שמעכב את התהליך ופוגע בסיכויים.
- הגשת בקשה בסניף בנק שלא מכיר אתכם – בלי ליווי מקצועי סניף שמכיר אתכם ואת ההתנהלות שלכם יוכל לעיתים לסנגר עליכם מול ההנהלה. בלעדיו, ייתכן שתיתקלו בהתנגדות מיותרת.
- לפני שמגישים בקשה חדשה, רצוי לעבור על הרשימה, ולוודא שכל פרט פיננסי מוצג בצורה מסודרת, מדויקת ואחראית. לפעמים, שיפור קטן בהתנהלות האישית יכול לפתוח דלתות גדולות.
מה חשוב לבדוק עם יועץ לפני שמתחייבים להלוואה חדשה?
יועץ משכנתאות מקצועי ידע לזהות את מקורות הסיכון ולהציע פתרונות לפני שהבקשה מגיעה לבנק. למשל:
- האם כדאי לאחד את ההלוואות הקיימות לפני קבלת משכנתא?
- האם נכון לפרוס תשלומים מחדש כדי להפחית את גובה ההחזר?
- מהו הזמן האידאלי להגיש את הבקשה כדי לקבל תנאים טובים יותר?
מעבר לכך, חשוב לבדוק עם היועץ האם יש אפשרות לקבל אישור עקרוני מקדים כדי לא להיקלע למצב שבו התחייבתם על רכישת נכס, וההלוואה לא מאושרת בסוף.
חוב קיים אינו אומר בהכרח שתישארו ללא פתרון, אבל הוא בהחלט משנה את כללי המשחק. כדי לשפר את הסיכוי להלוואה משתלמת חשוב לפעול נכון, להציג תמונה פיננסית ברורה ולהיעזר באנשי מקצוע שיודעים לחשוב אסטרטגית. שירותים כמו המנוף יכולים להוות תשתית תומכת בהחלטות האלו. זכרו שתכנון פיננסי חכם עם ליווי של יועץ מנוסה מתן לי לא רק מקצר את הדרך לאישור, אלא גם מונע טעויות שעלולות לעלות ביוקר בעתיד.
