ביטוח משכנתא לא עושים בבנק! החוק בישראל מאפשר לבנקים להכריח את לווי המשכנתאות לעשות ביטוח משכנתא, המטרה של ביטוחי משכנתא היא להבטיח מצב שהלווה יחזיר את המשכנתא שהוא לקח במקרים שבהם הלווה נפטר או שנגרם נזק למבנה הממושכן.
זו הסיבה שביטוחי משכנתא מורכבים גם מחלק של ביטוח חיים וגם מחלק של ביטוח הדירה. במקרה שלווה מפרנס נפטר, הביטוח ישלם לבנק את יתרת חוב המשכנתא.
ביטוח משכנתא הוא חובה, אבל לא חייבים לבצע אותו דרך הבנק
הבנק מחייב אתכם לבצע ביטוח משכנתא, אבל זה לא אומר שאתם חייבים לעשות את הביטוח דרך הבנק. יש חברות ביטוח שיספקו לכם ביטוח למשכנתא בעלויות נמוכות יותר מהבנקים, שגובים לעיתים עמלות גבוהות על רכישת הפוליסות לביטוח משכנתא. הזכות לבחור מבטח עצמאי ולא להסתפק בברירת המחדל של הבנק היא זכות משפטית קיימת, אך מעשית לא כל הלווים מודעים אליה. לפני שאתם רוכשים ביטוח כזה, כדאי שתבצעו סקר מחירים בין חברות הביטוח השונות ותשוו את התנאים בעצמכם, לא רק את המחיר החודשי הראשוני.
מה מכסה ביטוח המשכנתא?
ביטוחי משכנתאות מורכבים משני מרכיבים: ביטוח חיים וביטוח דירה.
ביטוח חיים: סעיף ביטוח החיים במשכנתא מכסה סכום שהוא כגובה הלוואת המשכנתא שלקחתם. אם חלילה הלווה נפטר, חברת הביטוח תפצה את הבנק בסכום שהוא שווה לגובה יתרת המשכנתא באותו מועד.
ביטוח דירה: סעיף ביטוח המבנה או הדירה במשכנתא נועד לאפשר שיקום הנכס במקרים כמו שריפה, רעידת אדמה, שיטפון ומצבים נוספים. גובה סכום הביטוח לרכיב הזה מחושב בדרך כלל לפי עלות בנייה מחדש של הדירה, לא לפי שווי השוק המלא שלה שכולל גם את מרכיב הקרקע, נקודה שכדאי להבין לפני שקובעים את סכום הביטוח, כי בלבול בין השניים נפוץ מאוד בקרב לווים.
למה לא ניתן להשתמש בביטוח חיים קיים במקום זה
שאלה נפוצה היא האם אפשר פשוט להסתמך על פוליסת ביטוח חיים פרטית שכבר קיימת, במקום לרכוש ביטוח משכנתא נפרד. התשובה היא שלא, לפחות לא כפי שהבנק דורש, וההבדל טמון במוטב הפוליסה. בביטוח חיים למשכנתא, המוטב הבלתי חוזר הוא הבנק עצמו, כדי להבטיח שהחוב ייפרע ישירות ולא יעבור דרך העיזבון. בביטוח חיים פרטי רגיל, לעומת זאת, המוטבים הם בני המשפחה של המבוטח, לא הבנק. משום כך, גם למי שיש כבר כיסוי ביטוח חיים נדיב, הבנק יידרש כמעט תמיד לפוליסת משכנתא נפרדת עם רישום מוטב מתאים, אלא במקרים חריגים מאוד שבהם קיימים ביטחונות אחרים משמעותיים או הון עצמי גבוה במיוחד, שאז הבנק עשוי, לפי שיקול דעתו, להסכים לוותר על הדרישה.
חברות ביטוח שונות מציעות פוליסות שונות במחירים שונים
תנאי פוליסת ביטוח המשכנתא יכולים להיות שונים בין חברת ביטוח אחת לשנייה, הן מבחינת המחיר והן מבחינת הכיסויים. יש חברות ביטוח שיכללו במרכיב ביטוח החיים של המשכנתא גם כיסוי למחלה סופנית ללא תשלום נוסף, ויש שיגבו על כך תוספת תשלום לפרמיה. חשוב לדעת שביטוח חיים רגיל למשכנתא מכסה בדרך כלל רק מקרה פטירה, לא מצב שבו בן זוג חולה במחלה קשה ונשאר בחיים אך מפסיק לעבוד, מצב שדורש כיסוי נפרד לגמרי. יש פוליסות שירחיבו את הכיסוי ויכללו גם ביטוח צד ג׳ לכיסוי נזקים שיגרמו לרכוש השכנים. לכן, חשוב לבדוק את הפוליסות השונות ולראות מה אתם מקבלים וכמה אתם משלמים, לא רק את המחיר החודשי המוצג בהתחלה.
הטבת המס שרוב הלווים לא יודעים עליה
מי שמפקיד כספים לביטוח חיים למשכנתא זכאי, בדומה לביטוח חיים רגיל, לזיכוי מס בשיעור של עד 25 אחוז מסכום הפרמיה השנתית ששולמה, בכפוף לתקרת הפקדה שנתית מתעדכנת, מכוח סעיף 45א לפקודת מס הכנסה. ההטבה הזו רטרואקטיבית, כך שגם מי שמגלה עליה רק אחרי כמה שנות משכנתא יכול לרוב לדרוש ולקבל זיכוי בגין השנים האחרונות ולא רק מכאן ואילך. מדובר בסכום שיכול להצטבר משמעותית לאורך שנות משכנתא ארוכות, ורבים פשוט לא מודעים לזכות הזו ולא תובעים אותה כלל, למרות שהיא נוגעת ישירות לפרמיה שהם כבר משלמים בכל חודש.
מה שכדאי לדעת לפני שחותמים
מעבר לנקודות הבסיסיות שתוארו למעלה, יש כמה היבטים שקל לפספס בזמן החתימה על ביטוח משכנתא. חלק מחברות הביטוח מציעות מחיר פתיחה נמוך לשנים הראשונות בלבד, כשהמחיר עולה משמעותית בהמשך, נקודה שחשוב לבדוק כשמחשבים את העלות לכל תקופת ההחזר. בנוסף, במקרים של זוגות שרוכשים דירה יחד, כדאי לבדוק איך מתחלק הכיסוי בין בני הזוג, ולוודא שהוא לא נשאר עם חלק בלבד מהחוב מכוסה במקרה פטירה של אחד מהם.
מעבר בין חברות ביטוח באמצע התקופה
גם אחרי שכבר נחתם ביטוח משכנתא, אפשר לבטל אותו ולעבור לחברה אחרת. המעבר דורש כמה תנאים טכניים מול הבנק, בהם רישום הבנק כמוטב בלתי חוזר בפוליסה החדשה, עמידה בסעיף הודעה מוקדמת, והתאמת סכומי הכיסוי ותקופתו למשכנתא הקיימת. הסדר הבטוח מומלץ הוא לרכוש קודם את הפוליסה החדשה ורק אחר כך לבטל את הישנה, כדי למנוע פער כיסוי בין השתיים, מצב שעלול לחשוף את הלווה לדרישת פירעון מיידי מצד הבנק. גם במקרה של מיחזור משכנתא בין בנקים, לרוב נדרשת פוליסת ביטוח חיים חדשה, כי הבנק החדש חייב להיות רשום כמוטב, וזה כרוך בחיתום רפואי מחדש שעלול להשפיע על גובה הפרמיה, ובמקרים מסוימים אף למנוע כיסוי אם המצב הבריאותי השתנה מאז הפוליסה המקורית.
גם סכום ביטוח המבנה עצמו מצריך תשומת לב, ביטוח חסר או ביטוח יתר לרכיב הזה עלולים לעלות כסף מיותר לאורך שנות ההחזר, בין אם בפרמיה גבוהה מדי ובין אם בפיצוי חסר בעת נזק אמיתי. מי שרוכש דירה ראשונה ועדיין לא מכיר את השוק נוטה לקבל את ברירת המחדל של הבנק בלי לבדוק חלופות, בדיוק כמו שתואר למעלה.
תנו למקצוענים שיתאימו לכם ביטוח מתאים
צוות האתר "תן לי" מספק שירות ייחודי המאפשר קשר ישיר בין מבוטחים המעוניינים בביטוחי משכנתאות לבין מקצוענים בתחום. מלא פרטייך כאן באתר ואנו נעביר אותם למקצוענים בתחום ביטוחי המשכנתאות שיציגו בפנייך את האלטרנטיבות המשתלמות ביותר לביטוח משכנתא, או השתמש במחולל ההשוואה לביטוח משכנתא שלנו כדי להשוות בעצמך בין המסלולים השונים, בלי להתחייב מראש לאף אחד מהם.
למי שמעוניין לבחון גם פוליסת ביטוח חיים עצמאית, מעבר לביטוח המשכנתא הספציפי שתואר במאמר, מומלץ להיעזר במחשבון ביטוח חיים.
