רבים מאיתנו חוסכים לפנסיה לאורך שנים, אך לא תמיד מודעים לאפשרויות הגמישות שמערכת הפנסיה בישראל מאפשרת. יש מקרים שבהם ניתן לבצע משיכת כספי פנסיה ללא סיום עבודה כלל, כלומר, למשוך חלק מהחיסכון עוד לפני גיל הפרישה וללא פרישה בפועל. זהו כלי חשוב שיכול להקל על עומסים כלכליים בטווח הקצר, אך כדי להשתמש בו בחוכמה, חשוב להבין את התנאים, המגבלות וההשפעה ארוכת הטווח על הקצבה. ניהול פנסיוני חכם מתחיל בהבנה, ונשען על בחירות נכונות שמאפשרות לכם להרוויח יותר מהכסף שכבר שייך לכם.
מתי אפשר לפדות פנסיה בלי לפרוש?
לא רבים יודעים זאת, אבל קיימות נסיבות חוקיות שבהן ניתן למשוך חלק מהחיסכון הפנסיוני בלי לפרוש מהעבודה, אפילו משיכת כספי פנסיה לפני גיל הפרישה. למשל, כאשר אדם הגיע לגיל המזכה (60 ומעלה) ויש לו קצבה מינימלית, או כאשר יש הכנסה נלווית שמאפשרת לא להסתמך על הקצבה בלבד.
במקרים אחרים, ניתן לבצע משיכה חלקית, חד־פעמית או בהוראת קבע, בתנאים מסוימים. חשוב להכיר את התקנות הקיימות, לבדוק מול חברת הביטוח או סוכן הפנסיה את גובה הקצבה הצפויה לאחר המשיכה, ולא פחות חשוב להבין את המשמעות מבחינת מיסוי עתידי וזכויות נוספות.
משיכת כספי פנסיה ללא סיום עבודה – מה חשוב לדעת
האפשרות של משיכת כספי פנסיה ללא סיום עבודה הפכה רלוונטית עבור אלפי שכירים ועצמאים בישראל. במקום להמתין לגיל פרישה או לסיום עבודה רשמי, ניתן כיום למשוך חלק מהסכומים שנצברו בקרן הפנסיה או בקופת הגמל בתנאים שנקבעו מראש. האפשרות הזו נולדה מתוך צורך ממשי לעזור לאנשים להתמודד עם מצוקה כלכלית זמנית, מבלי לפגוע בזכויות הפנסיוניות.
עם זאת, חשוב להדגיש: המשיכה אינה מומלצת כפתרון ראשון, אלא כצעד שקול לאחר ייעוץ מקצועי. כדאי לבדוק מראש האם הסכום המתקבל משפיע על גובה הקצבה החודשית, האם יישום המשיכה כרוך בתשלום מס, והאם קיימות דרכים חלופיות, כמו הלוואה מקרן הפנסיה, שאינן פוגעות בזכויות עתידיות.
זקוקים למשיכת כספי הפנסיה בנוסף לקצבת נכות? כך תעשו זאת.
במקרים של נכות מוכרת, חלק מהמבוטחים זכאים לקצבת נכות חודשית, ובו־זמנית עשויים לבקש גם משיכת כספים מהפנסיה לצורכי מחיה, סיוע רפואי או הוצאות שוטפות. החוק מתיר זאת בתנאים ברורים, אך חשוב לפעול בזהירות.
עליכם לפנות לגוף המנהל (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל), להציג את האסמכתאות המתאימות, ולוודא שהמשיכה לא תפגע בזכויות הביטוחיות שלכם, כולל כיסוי לשארים או כיסוי במקרה החמרת מצב. יועץ פנסיוני עצמאי יוכל לעזור לכם לבדוק אם קיימת דרך חלופית לקבלת הכסף מבלי לפגוע בתנאים שחשובים לטווח הארוך.
3 טעויות שמונעות ממך קצבה מלאה
אחת הטעויות הנפוצות היא דחיית תחילת ההפקדות לפנסיה או לקופת גמל בשנות הקריירה הראשונות. ככל שמתחילים להפקיד מאוחר יותר, יש פחות זמן לחיסכון לעבוד בשבילך מה שפוגע בסך הכסף שמצטבר במשך השנים וגם בגובה הקצבה העתידית. הדרך לתקן? לפתוח מסלול פנסיוני מוקדם, אפילו עם הפקדה ראשונית נמוכה, ולהמשיך להפקיד באופן קבוע לאורך התקופה זה מבטיח צבירה איתנה וימנע פערים ברווחה בעת הפרישה.
טעות שנייה נפוצה היא משיכת כספים מקרנות פנסיה או קופות גמל בלי ייעוץ מקצועי. כשבאים לקחת כסף בלי לבדוק כיצד זה ישפיע על גובה הקצבה העתידית, עלולים להתגלות בפועל הפסדים לא צפויים. הפתרון? תמיד לבדוק עם יועץ פנסיוני לפני כל משיכה יש לבדוק אם קיימת אלטרנטיבה כמו הלוואה פנימית או הוראת קבע שאינה פוגעת בזכויות הפנסיוניות ומחזיקה בתוקף לטווח ארוך.
הטעות השלישית נוגעת לחוסר מיצוי של הטבות מס והפרשות מעסיק. אנשים רבים אינם מודעים לכך שניתן למכור חלק מהזכאות הזאת לקבל פטורים, החזרים בגין הפרשות או דרישות מהמעסיק להסדרת פנסיה בהתאם לחוק. התיקון פשוט: לבדוק מערך זכויות מס קיים, לבדוק הנחות או פטורים שמגיעים לך לפי חוק, ולדרוש שההפרשות יתבצעו בצורה מדויקת ומלאה לכל הווקטורים הרלוונטיים. כך תגובה גם רמת ההגנה וגם גובה הקצבה.
כמה מותר להרוויח ולהמשיך לקבל קצבה?
בישראל, לפי חוק לרון, מקבלי קצבת נכות כללית יכולים לעבוד ולהרוויח עד רף הכנסה מסוים מבלי שהקצבה תפחת באופן משמעותי. כיום, ההפחתה מתחילה כאשר הכנסה מעבודה עולה על כ־6,500-6,700 ש”ח בחודש. עד סכום זה, אין הפחתה כלל כך שקצבת הנכות לא נפגעת וכדאי לצאת לעבוד. ככל שההכנסה הגבוהה עולה הקצבה תופחת באופן הדרגתי, בהתאם לרמת אי־הכושר שנקבעה לך. אם מדובר בשיעורים של 60%, 65% או 74%, תמשיך לקבל תוספת תלויים מלאה כל עוד השכר עובר את רף הכנסה מינימלי של קיזוז. כלומר, תמיד מוטב לבדוק מהו רף ההכנסה המדויק שנקבע לך ואיך הוא משפיע על גובה הקצבה שלך בפועל. לעוד מידע בנושא היכנסו למאמר המקיף העונה על השאלה – כמה מותר להרוויח ולהמשיך לקבל קצבה?
תכנון פנסיוני חכם מתחיל בהבנה פיננסית
אם יש דבר אחד שחשוב לדעת על פנסיה, הוא שזה לא משהו שמסודר לבד. תכנון פנסיוני מחייב הסתכלות רחבה: כמה חסכתם, איפה, באיזה מסלול השקעה אתם נמצאים, מה קורה אם תעבדו גם אחרי גיל 67, והאם תצטרכו גם פתרונות משלימים כמו ביטוח סיעודי או קצבה נוספת מקרן פרטית.
כדי לתכנן נכון, חשוב להבין את המסלול שבו אתם נמצאים, לבדוק את דמי הניהול, להבין את טבלאות התשואה, ולשאול שאלות. זה בדיוק השלב שבו יועץ פיננסי נכנס לתמונה ומסייע בהתאמה אישית של הפתרון הנכון עבורכם לא פחות חשוב מבחירת מסלול משכנתא או הלוואה.
היום יותר מתמיד, כשיש כל כך הרבה אפשרויות, חשוב לבחור נכון ולתכנן את העתיד מתוך הבנה ולא מתוך ברירת מחדל. אתר תן לי שם לעצמו מטרה לעזור לישראלים לקבל החלטות כלכליות מושכלות גם בפנסיה וגם בכל תחום פיננסי אחר. בין אם אתם עצמאים, שכירים, נכים או פנסיונרים תמיד יש מה לבדוק, להשוות, ולבחור בזהירות. משיכת כספים, קיזוזי קצבאות או החלטות על מסלולי השקעה לא חייבים לעשות את זה לבד. זה הזמן להחזיר את השליטה לידיים שלכם.
