ביטוח פנסיוני מאפשר קצבה חודשית לעובדים הפורשים לגמלאות בהגיעם לגיל הפרישה, אולם חשוב לא פחות הוא רכיבי הביטוח, לרבות ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים.
במקרה בו נפטר המבוטח בטרם עת, יוכלו בני המשפחה לקבל קצבה ולהמשיך בחייהם על אף הפגיעה בהכנסת המבוטח, במידה שהמבוטח נפגע.
ביטוח פנסיוני מבטיח קצבה חודשית לעובדים היוצאים לפנסיה בהגיעם לגיל פרישה אך חשוב לא פחות מכך, הביטוח כולל גם ביטוח חיים וביטוח אובדן יכולת עבודה.
במקרה בו המבוטח נפטר בטרם עת, יוכלו בני משפחתו לקבל קצבה ולהמשיך לחיות למרות הפגיעה באובדן ההכנסה של אב המשפחה.
במקרה בו המבוטח נפגע בתאונה או איבד את יכולתו להמשיך לעבוד יוכלו הוא ובני משפחתו להמשיך להתקיים בכבוד.
ביטוח פנסיוני חשוב גם לעצמאים שתמורת תשלום חודשי עבור הביטוח יוכלו לקבל קצבה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה וקצבה חודשית בעת הגיעם לגיל פרישה כך שלא יצטרכו להמשיך לעבוד גם אחרי גיל הפרישה.
ביטוח פנסיוני לעובד
מרכיבי ביטוח פנסיוני הינם: מרכיב חיסכון ומרכיב ביטוח. מרכיב החיסכון מטרתו להבטיח בסיסי כלכלי עתידי בעת הגעת המבוטח לגיל פרישה.
החיסכון צובר תשואה אולם חשב לבחור במסלול שאינו מסכנן את כספי החיסכון.
הביטוח מבטיח כי יהיה מי שידאג למשפחת המבוטח במקרה שנפטר או איבד את כושר עבודתו ויכולתו להתפרנס, ובכך מעניק למבוטח תחושת ביטחון.
מרכיב הביטוח (ריסק) מאפשר למבוטח כיסוי בגין מחלה או תאונה העלולות למנוע ממנו לעבד ולהשתכר ולדאוג לכלכלת המשפחה והביטוח.
ביטוח ריסק מבטיח בסיסי כלכלי ואת היכולת להמשיך לחיות ברמת חיים הולמת.
ביטוח עובדי מדינה – תכנון העתיד
תמונת המצב העגומה המציגה קשישים בישראל שעבדו קשה משך כל חייהם, אולם עם פרישתם לגמלאות, עליהם לחיות על קצבאות זעומות של ביטוח לאומי.
עניין זה מעורר אנשים להתחיל לדאוג טוב יותר לעתידם.
מאחר שלא ניתן להסתמך על קצבאות הביטוח הלאומי כבסיסי כלכלי לאחר הפרישה, חשוב על כן לדאוג לרכישת ביטוח פנסיוני ואף להרחיבו במידה הצורך.
ב-2008 נחקק חוק ממשלתי המיועד להרחבת פנסיית החובה במשק, שהוביל למהפכה בנושא זה.
החל משנה זו מחויב כל מעסיק להפריש 2.5% משכר הברוטו של העובד עבור קרן פנסיה.
בעקבות החוק, כמיליון עובדים ישראלים עומדים ליהנות מקצבת פנסיה שלא היתה מובטחת עבורם לפני חקיקת החוק.
באפשרות העובדים לבחור להפריש סכום גבוה יותר ולהגדיל בכך את קצבת הפנסיה שלהם. על עצמאים להסדיר ביטוח פנסיוני באופן עצמאי.
תכנון מוקפד
רצוי לבדק את המסלול הפנסיוני הנוכחי שלכם ולבדוק האם קיימות חלופות טובות יותר.
מובן שאין לקחת מאליו את החיסכון לפנסיה אלא לבדוק האם המסלול הוא המתאים ביותר, או שקיים מסלול טוב יותר.
אפשר לעבור בקלות בין מסלולים, כאשר ישנם הבדלים משמעותיים ביניהם.
רצוי להתייעץ עם סוכן ביטוח או יועץ מוסמך שידע להסביר במפורט אודות הביטוח הפנסיוני המתאים ולהתאים מסלול לצורכי המבוטח, תוך חשיבה על העתיד.
ההבדל בין מסלולי הביטוח עשוי להגיע לכדי סכומים גבוהים למדי; לפיכך יש לדאוג לתכנון מוקפד, ואולי אף תוך התייעצות עם גורם מקצועי ומוסמך בתחום הביטוח הפנסיוני.
אחד ההיבטים המשמעותיים ביותר בתכנון פרישה הוא הבנת מערכות בירוקרטיות בישראל, מערכת פנסיונית עברה שינויים ניכרים במהלך השנים, עם כניסת החוק לגמלת חובה, תעריפי הפרשה מתוקנים ושינויים בגיל הפרישה. מיד נבצע סקירה כללית של המערכת תוך התמקדות בביטוח הפנסיוני, חשיבותו והגורמים המרכזיים שעליכם לקחת בחשבון.
כל מה שחשוב שתדעו על ביטוח פנסיוני
לפני שתבחרו סוכן ביטוח פנסיוני חשוב שתדעו כי הביטוח הפנסיוני בישראל הוא חלק ממערך שנועד לספק לגמלאים הכנסה קבועה בהגיעם לגיל פרישה. בעיקרון זוהי תכנית חיסכון ארוכת טווח, המסייעת לאנשים להתכונן לזמן שבו הם כבר לא מרוויחים הכנסה קבועה מעבודה.
למערכת הישראלית שני מרכיבים עיקריים: מערכת הביטוח הלאומי, והמערכת התעסוקתית, המוסדרת בחוק הייעוץ הפנסיוני וכוללת קופות גמל וקרנות פנסיוניות.
ביטוח לאומי מעניקה קצבת פנסיה בסיסית המבוססת על מבחן הכנסה לכל תושבי ישראל המגיעים לגיל פרישה. לעומת זאת, המערכת התעסוקתית מורכבת הן מהסדרים מחייבים והן בהסדרים מרצון ומתבססת על הפרשות העובדים והמעסיקים במהלך שנות עבודתם.
הביטוח הפנסיוני מתייחס ספציפית להטבות הניתנות על ידי המערכת התעסוקתית, שיכולות להיות תכנית הטבה מוגדרת, כאשר הכספים הפנסיוניים מבוססים על השכר הסופי ושנות העבודה של האדם, או תכנית תרומה מוגדר, כאשר הסכום הכספי תלוי בהפרשותיו של האדם ובתשואות ההשקעה על ההפקדות הללו.
חוק פנסיית חובה, שיושם בישראל בשנת 2008 מילא תפקיד מרכזי בשינוי הנושא הפנסיוני במדינה. לפי חוק זה, כל מועסק בישראל זכאי להסדר פנסיוני, הממומן הן על ידי העובד והן על ידי המעסיק. גם עצמאים נדרשים להפריש לקרן פנסיונית או לקופות גמל. החוק מבטיח שכל העובדים, ללא קשר לגודל או אופי עבודתם, מכוסים בביטוח הפנסיוני. כמו כן, הביטוח הפנסיוני מעניק גם קצבאות שאירים לזכאי שנפטר וקצבאות נכות לעמיתים שאינם יכולים לעבוד בגלל נכות.
חשוב לזכור שפרישה לגמלאות היא לא תהליך פשוט. לא ברמה הכלכלית, ובטח לא ברמה המנטלית. אנשים שהיו רגילים לקום לעבודה בכל חייהם לפתע נותרים ללא מעש ותעסוקה. ולכן, בפרט בנושא הכלכלי חשוב מאד כן להיוועץ עם אנשי המקצוע המתאימים והטובים ביותר בתחומם כדי לקבל את ההכוונה הרלוונטית, ובנושא המנטלי, במידת הצורך כמובן, להתייעץ מה אפשר לעשות מבחינת תעסוקה ביום יום.
ישנם אנשים שבוחרים להתחיל לטייל בעולם, ללמוד, או להתנדב, וישנם אנשים שבוחרים להמשיך ולעסוק בתחומים שונים למחייתם במסגרת זו או אחרת. כך או כך, במידה ואכן היתה התנהלות תקינה במהלך השנים במקומות העבודה בהם עבדתם מבחינת ביטוח המנהלים, הפרשות פנסיוניות, קופות גמל ועוד, ללא ספק תוכלו ליהנות מימי הגמלאות באופן רגוע ושליו.
מי צריך את ביטוח המנהלים ולמה?
ביטוח שהינו מנהלים הוא תכנית חיסכון וביטוח פופולרית שיכולה להועיל למגוון רחב של אנשים, לרבות עצמאים, בעלי עסקים, מנהלים ושכירים. חשוב להתעקש על ביטוח מנהלים כי יש לו יתרונות רבים, ולרוב, האנשים הזקוקים לביטוח זה הם בעיקר:
- עובדים שכירים – עובדים שכירים יכולים ליהנות מהביטחון הפיננסי שמציע ביטוח המנהלים. ביטוח זה משמש אופציה נוספת להפרשות החובה הפנסיוניות ומספק כיסוי ביטוחי נוסף (כגון ביטוח חיים למשכנתא או ביטוח חיים ונכות) שיכול להגן כלכלית עליהם ועל משפחותיהם.
- עצמאים ובעלי עסקים – ייתכן שלאנשים אלה אין גישה לתוכניות פנסיוניות בחסות המעסיק. לכן ביטוח המנהלים יכול להיות בעל ערך חשוב במיוחד שכן הוא משמש כדרך חסכונית במס לחסוך ומספק כיסוי ביטוחי חשוב.
- בעלי הכנסה גבוהה – פוליסות ביטוח אלו מגיעות לרוב עם אופציות גבוהות יותר מאשר אפשרויות חיסכון פנסיוני אחרות, מה שהופך אותן למתאימות לבעלי הכנסה גבוהה המעוניינים לחסוך יותר לפרישתם בצורה יעילה במס.
חשוב לזכור שבעוד שהביטוח הפנסיוני מספק רשת ביטחון, ייתכן שהוא לא יספיק כדי לשמור על רמת החיים שלכם. לכן מומלץ לקחת בחשבון שיטות חיסכון נוספות כמו הפקדות מרצון נוספות לקרן הפנסיונית שלכם, חיסכון בקופה שהינה קופת גמל או ביטוח שהוא מנהלים, קרנות ההשתלמות ועוד.
למה קרן ההשתלמות טובה לנו?
קרן ההשתלמות היא צורת חיסכון ייחודית שיכולה להציע יתרונות רבים. היתרון הגדול של קרן ההשתלמות הוא הטבות המס שלה. לעתים קרובות מעסיקים מפרישים לקרן ההשתלמות של עובדיהם, בדרך כלל בהתאמה להפרשות העובד. זה בעצם אומר שהחיסכון שלכם גדול יותר משמעותית.
קרן ההשתלמות נועדה במקור למימון המשך לימודים או הסבה, וכעת ניתן להשתמש בקרן ההשתלמות למטרות שונות. לאחר תקופת החיסכון המינימלית, תוכלו להשתמש בכספים שנצברו כרצונכם. היא כלי השקעה, והכסף בקרן מושקע בדרך כלל בתמהיל של מניות, אג”ח ונכסים אחרים. עם הזמן, התשואות מושקעות מחדש, מה שיכול להוביל לצמיחה, ולעזור לחסכונות לצמוח מהר יותר.
חשוב שלא תהיו לבד בתהליך
בין אם אתם מחפשים ביטוח השתלות ובין אם אתם מחפשים ביטוחים פנסיוניים אחרים שכוללים את אותו ביטוח הבנת הביטוח הפנסיוני עלולה להיראות מורכבת למי שלא מכיר את התהליך או לא עוסק בכך ולכן חשוב שלא תעברו את התהליך לבדכם. אנשי המקצוע העוסקים בתחום יוכלו להעניק לכם את הייעוץ הנכון וללוות אתכם בהכוונה מתאימה.
ביטוח שהינו פנסיוני הוא חלק מכריע בתכנון הפיננסי שלכם, המעניק ביטחון כלכלי ושקט נפשי לשנים בהן כבר לא תוכלו לעבוד ולהרוויח על בסיס חודשי. הבנה מלאה של מערכת זו, ובחירת הביטוח המתאים לכם תאפשר לכם למקסם את היתרונות ולנווט את המסע אל הפרישה בביטחון רב יותר. כאשר אתם מלווים על ידי אנשי המקצוע, גם ההבנה הכלכלית של דמי ניהול פנסיה היא חלק בלתי נפרד מהתהליך וחשוב שיהיה מי שילמד אתכם בנושא זה.
ביטוח פנסיוני – שאלות ותשובות
- מה כולל הביטוח הפנסיוני? ביטוח שהינו ביטוח פנסיוני הוא חלק ממערך המערכת התעסוקתית המעניק ביטחון כלכלי במהלך הפרישה. הוא כולל קצבת פרישה, קצבת נכות וקצבת שאירים. הביטוח הפנסיוני מתפקד בעיקר כתכנית חיסכון לטווח ארוך, המבטיחה הכנסה קבועה לגמלאים.
- האם חובה לעשות ביטוח מסוג מנהלים? הביטוח הזה אינו חובה. ביטוח זה הוא צורת ביטוח משלימה המשלבת תכנית חיסכון ארוכת טווח עם כיסויים ביטוחיים שונים, כגון ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה. ישנם גם ביטוחים הכוללים ביטוח תרופות ולכן הם חשובים ביותר. למרות שזה לא נדרש על פי חוק, מעסיקים רבים מציעים את זה כחלק מחבילת הביטוחים שלהם.
- מהם היתרונות של קרן ההשתלמות? קרן ההשתלמות היא כלי חיסכון ייחודי שנועד מלכתחילה לממן המשך לימודים או הסבה לעובדים. עם זאת, הוא גדל להיות חיסכון כללי מבוקש מאד בשל הטבות המס האטרקטיביות שלו. ההפקדות לקרן, תשואות הקרן והמשיכה הסופית לאחר התקופה שנקבעה מראש, כולם פטורים ממס, בתנאי שהמשיכה תתרחש לפחות שש שנים לאחר ההפקדה הראשונה. זה הופך את קרן ההשתלמות לטובה וחסכונית. בעוד שאותה קרן השתלמות היא בעלת יתרונות רבים, חשוב לשקול זאת בהקשר של האסטרטגיה הפיננסית והפנסיונית הכוללת. כמו בכל החלטה פיננסית, מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי כדי לוודא שהיא תואמת את הצרכים והיעדים הספציפיים.
חברת ‘תן לי‘ היא חברה שעובדת עם מעל 250 סוכנויות ביטוח בישראל ומספקת מידע, ייעוץ וליווי. בין אם אתם מחפשים ייעוץ עבור ביטוח רכב ובין אם עבור ביטוח אחר, לחברה ניסיון וותק ואתם מוזמנים להתייעץ, לשוחח ולחוות חוויית שירות סבלנית ומכילה לצד מקצועיות ברמה גבוהה.
ביטוח פנסיוני הוא אחד מסוגי הביטוח הנפוצים ביותר כיום והוא כולל שפע של יתרונות. ביטוח פנסיוני הוא ביטוח שאנשים מממשים לאחר שהם פורשים מעבודתם, בגיל מאוחר יחסית שבארץ בדרך כלל הוא מעל גיל 60, אלא אם אתם עושים קריירה צבאית.
לאחר שאדם מחליט לפרוש או לחלופין מגיע לגיל הפרישה ומחויב לפרוש, מידי חודש הוא מקבל הטבות וכספים בהתאם לאחוז השכר הממוצע שהיה להם במשך השנים שבהם עבדו.
הממוצע לרוב מחושב לפי השכר שהתקבל בעבודה האחרונה שביצעתם, שכן ההנחה היא כי יהיה מדובר בעבודה הרצינית והיוקרתית ביותר מאז ועד היום.
המטרה היא להבטיח שתיהנו מרמת חיים טובה גם בתקופת הגיל השלישי, ותוכלו למצות את המיטב מהחופשה הגדולה הזו בסוף החיים.
בכדי להבטיח חלוקה חכמה של ביטוח פנסיוני חשוב לקחת בחשבון גם את כמות השנים שבהן עבדתם וקיבלתם פנסיה, שכן חוק חובה לפנסיה לא אושר עד לפני מספר שנים בלבד, ולכן רבים האנשים שלא קיבלו פנסיה במשך זמן רב וכעת תלויים בעיקר בפנסיה שקיבלו במהלך עבודתם האחרונה.
לדוגמא, ביטוח פנסיוני עשוי להוות אחוז אחד עבור כל שנה שבה אדם בחר להפקיד כסף לפנסיה מהמשכורת הממוצעת שלו.
אם כך, אדם שעבד כ- 35 שנים באותה החברה והמשכורת שלו בחמש השנים האחרונות בחברה עמדה על ממוצע של 50 אלף ₪ בחודש, יקבל בממוצע כ- 17,500 ₪ בחודש מתוך חשבון פנסיוני
איך ביטוח פנסיוני עובד?
ביטוח מקיף כמו ביטוח פנסיוני מסורתי מתנהל בצורה מאוד מאוד ברורה.
אם אתם שכירים, לרוב מקום העבודה משקיע כשני שלישים בפנסיה שלכם ואתם משקיעים שליש, שיורד מהשכר שלכם.
ממוצע ההשקעה הכולל של הפנסיה נקבע לפי אחוז מסוים מהשכר הממוצע שלכם, כאשר מקום העבודה מחויב לשלם לכם פנסיה כיום כאשר אתם עובדים מינימום של שלושה ועד כששה חודשים בחברה.
אם אתם עצמאיים, משנת 2018 גם אתם מחויבים לשלם לעצמכם פנסיה לפי ממוצע רווח שנתי, שניתן גם לחלק לרבעונים.
אי עמידה בתשלום הפנסיה עשוי לגרור הליכים מצד הוצאה לפועל!
לכן, חשוב להקפיד ולבסס ביטוח פנסיוני איכותי ויציב הנגבה מחשבון הבנק שלכם או של החברה על בסיס חודשי.
איך מקימים פנסיה?
בדומה אל ביטוח לנהג צעיר או כל סוג של ביטוח באשר הוא, יש לערוך את הביטוח בחברת ביטוח אמינה ומהימנה.
רוב הפעמים, כאשר אתם שכירים, החברה תיבחר על ידכם על ידי המעביד, שלרוב פועל עם חברת ביטוח ספציפית באופן בלעדי וכתוצאה מכך מחייב את כל העובדים שלו להפריש פנסיה לחברה זו.
התהליך מתבצע באופן אוטומטי על ידי החברה, כאשר ממלאים מספר טפסים ומאשרים את אופן הפעילות של הפנסיה על בסיס קבוע.
יהיה ניתן לראות כמה כסף מופרש לכם כל חודש לפנסיה בתלוש העבודה שלכם, ואף לבחון כמה כסף כבר יש לכם בקרן הפנסיה על ידי התחברות לחשבון שלכם בחברת הביטוח שנקבעה עבורכם על ידי מקום העבודה.
במידה ואתם עצמאיים, כל מה שיש לעשות הוא לבחור את חברת הביטוח הרצויה, להתקשר אליה ולבקש לעשות ביטוח פנסיוני מסודר אצלם.
ביטוח פנסיוני זה ילווה אתכם לאורך כל תקופת העצמאות, ויהיה עליכם להפקיד סכום שנקבע מראש על בסיס חודשי בכדי להבטיח שתעמדו בחוק ותדאגו לעתיד שלכם.
במידה ועם סיום השנה הסכום שהפקדתם לפנסיה הוא נמוך יותר מהסכום הרצוי, יהיה עליכם להשלים את הסכום של הפנסיה בדומה למס הכנסה וביטוח לאומי.
מה אם יש לכם כמה קרנות פנסיה?
כיום, מאחר וכל חברה עובדת באופן בלעדי עם חברת ביטוח ספציפית, קורה לעיתים קרובות שהרבה אנשים מתפעלים מספר קרנות פנסיה בו זמנית, כאשר חלק מהן פעילות ואחרות פשוט נותרות בודדות, ולעיתים גם נשכחות מאחור מה שמאוד חבל.
אחרי הכול, זה הכסף שלכם לימי הזקנה.
אף יש לציין שאם אתם משאירים את המצב כמו שהוא, יהיה עליכם להמשיך ולשלם דמי ניהול על תפעול ביטוח פנסיוני למספר חברות בו זמנית.
מדובר בתשלום מיותר שאתם יכולים לחסוך לפנסיה שלכם.
מסיבה זו, במקרים מעין אלו מאוד מומלץ לאחד קרנות פנסיה לחברת ביטוח ספציפית אחת, שתוכל לנהל ביטוח פנסיוני ביעילות עם כל הכסף שלכם במקום אחד.
על ידי כך, לא רק שאתם חוסכים דמי ניהול, אלא גם מבטיחים שעם היציאה לפנסיה תקבלו את כל הכספים שלכם.
אם אתם עובדים כשכירים, רוב הפעמים יהיה עליכם לאחד את קרנות הפנסיה שלכם אל חברת הביטוח שבה החברה שאתם עובדים בה מנהלת את קרנות הפנסיה של עובדיה.
אם אתם עצמאיים, אתם יכולים לבחור באופן אישי עם איזו חברת ביטוח פנסיוני הייתם רוצים לעבוד, וכדאי ואף מומלץ לנצל זאת ולבחור את החברה שמעניקה את ההטבות והאחוזים הטובים והגבוהים ביותר בשוק בהתאמה.
היתרונות של ביטוח פנסיוני
ביטוח מקיף כמו ביטוח פנסיוני מבטיח שכשתצאו לגיל הפרישה תוכלו ליהנות משקט כלכלי יחסי, כי בנוסף לביטוח הלאומי תהיה לכם תוספת כספית נאה מידי חודש, שחסכתם מבעוד מועד יחד עם המעביד שלכם או באופן עצמאי.
ביטוח פנסיוני אף מהווה מעין קרן חיסכון, כך שאם אינכם מבצעים חיסכון בבנק או בקרן כלשהי לעתיד שלכם, כדאי ואף מומלץ שלכל הפחות תערכו חיסכון של פנסיה.
אמנם אין זה מומלץ לשבור פנסיה לפני גיל הפרישה, אך כך תדעו שגם ביום השחור ביותר, תמיד תוכלו למצוא כסף שיעזור לכם לעמוד על הרגליים ולבנות את החיים מחדש.
ביטוח פנסיוני הוא ביטוח מקיף וכיום מהווה ביטוח חובה עבור שיכירים ועצמאיים כאחד.
הביטוח ניתן בגיל הפרישה ונקבע בהתאם למשכורת האחרונה שלכם וכמות הכספים שהשקעתם בפנסיה מידי חודש יחד עם המעבידים שלכם או באופן עצמאי.
אם יש לכם מספר קרנות פנסיה, מומלץ לחסוך את דמי הניהול ולאחד את כל הקרנות תחת חברת הביטוח שעמה המעבידים שלכם עובדים או חברת הביטוח עם ההטבות והאחוזים הטובים ביותר, במידה ואתם עצמאיים.
