פנסיה, גמל וחיסכון

קרן פנסיה כוללת בדרך כלל גם כיסוי ביטוחי לנכות ולשאירים לצד החיסכון, בעוד קופת גמל היא בעיקרה מכשיר חיסכון בלבד, ללא כיסוי ביטוחי מובנה.

בדרך כלל כשש שנים לאחר תחילת ההפקדה, בכפוף לתנאי הקרן הספציפית ולסטטוס התעסוקתי. מומלץ לבדוק את התנאים המדויקים מול הקרן.

תיקון בפקודת מס הכנסה המאפשר הפקדה לקופת גמל להשקעה ומשיכת הכספים כקצבה פטורה ממס, בתנאים מסוימים הקשורים בגיל ובנסיבות אישיות.

ניוד בין קרנות פנסיה או בין קופות גמל, כאשר הוא מבוצע כראוי בין הגופים המוסדיים, מתבצע לרוב ללא אירוע מס. מומלץ לוודא זאת מול הגורם המבצע את הניוד.

ניתן לפעול גם באופן עצמאי מול הגוף המוסדי, אך ייעוץ ותיווך פנסיוני מקצועי דורשים רישיון ייעודי (יועץ פנסיוני או סוכן פנסיוני), ועשויים לסייע בקבלת החלטה מושכלת.

שני התפקידים דורשים רישיון נפרד מרישיון סוכן ביטוח כללי. ההבדלים המדויקים בין סוגי הרישיון, כולל אופן קבלת התגמול, משתנים ורצוי לברר זאת מול בעל הרישיון עצמו.

לא בהכרח, יש לבחון דמי ניהול יחד עם איכות הכיסוי הביטוחי, ביצועי מסלול ההשקעה לאורך זמן, והשירות הניתן. השוואה נכונה בודקת את התמונה המלאה, לא רק את דמי הניהול.

פוליסות ביטוח מנהלים ותיקות עשויות לכלול תנאים משתלמים כמו מקדם המרה קבוע לקצבה. חשוב לבדוק לעומק לפני ביטול או ניוד, כדי לא לאבד תנאים שלא יינתנו במוצר חדש.

קופת גמל להשקעה היא מוצר מוכר בפיקוח רשות שוק ההון עם כללי מיסוי ייעודיים. פוליסת חיסכון היא מוצר ביטוחי-השקעתי נפרד, עם מבנה דמי ניהול ותנאים שונים. יש לבדוק את שניהם בנפרד.

ריכוז כל הדוחות השנתיים והשוואת הכיסויים הביטוחיים (נכות ושאירים) בין המוצרים השונים שיש לכם עשויה לחשוף כפילות מיותרת.

לא. המחולל מציג נקודות כלליות לבדיקה בהתאם לתשובות שמילאתם, ואינו מהווה המלצה, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס או ייעוץ השקעות מחייב.

ייעוץ ותיווך פנסיוני דורשים רישיון ייעודי מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (יועץ פנסיוני או סוכן פנסיוני), שונה מרישיון סוכן ביטוח כללי.

הכספים שנצברו נשארים שלכם ואינם אובדים. ניתן להמשיך להפקיד לאותו מוצר, לנייד אותו, או לפתוח מוצר נוסף אצל מעסיק חדש, בהתאם להחלטתכם.

זהו מונח בדיני המס הקשור לתנאי הזכאות להטבות מס בעת משיכת כספים כקצבה. הפרטים המדויקים תלויים בנתונים אישיים ומומלץ לבררם מול בעל רישיון פנסיוני או יועץ מס.

כן, בדיקה תקופתית של דמי ניהול, מסלול ההשקעה והכיסוי הביטוחי מומלצת גם ללא אירוע ספציפי, שכן תנאי השוק והמוצרים משתנים לאורך זמן.