בדיקת פוליסת ביטוח. במהלך שנת 2018 דווח בעיתון הכלכלי גלובס כי מבדיקת רשות שוק ההון עולה שתופעת כפל הביטוח גורמת לציבור להוצאות כספיות מיותרות בגובה של מאות מיליוני שקלים בשנה.
התופעה נפוצה בעיקר בביטוחי בריאות שונים, ובאופן ספציפי רווחת גם בביטוח חיים למקרי מוות ובביטוח תאונות אישיות. מדובר במיליוני מבוטחים שנושאים בהוצאות כספיות מיותרות, וגם אתם עלולים להיות בתוכם. הסיבה לכך פשוטה: רבים מהמבוטחים כלל לא מכירים לעומק את פוליסות הביטוח שלהם. חלק מהם לא רוצים להיכנס לנבכי סעיפי הביטוח השונים, ועבור חלק אחר כל נושא הביטוח נראה מסובך בצורה מרתיעה.
ביטוח שיפוי מול ביטוח פיצוי קבוע, ההבדל שקובע אם יש בכלל כפל
לא כל כפל ביטוח זהה. ביטוחי שיפוי, כמו רוב ביטוחי הבריאות והרכוש, מכסים את ההוצאה או הנזק בפועל, ולכן אם יש לכם שתי פוליסות שיפוי חופפות, לא תקבלו פיצוי כפול, אלא רק כיסוי של ההוצאה האמיתית, לכל היותר. במקרה כזה, תשלום הפרמיה על הפוליסה הכפולה הוא בזבוז כסף טהור. לעומת זאת, ביטוח מסוג פיצוי קבוע, כמו ביטוח תאונות אישיות לאירועים מוגדרים, משלם סכום קבוע שנקבע מראש בפוליסה, ללא קשר להוצאה בפועל, ולכן במקרים מסוימים כן ניתן לקבל תשלום מכמה פוליסות פיצוי קבוע במקביל. יוצא דופן חשוב הוא ביטוח אובדן כושר עבודה: למרות שגם הוא משלם סכום חודשי קבוע, הפיצוי הכולל מכל הפוליסות יחד, כולל הכיסוי הפנסיוני והפרטי גם יחד, מוגבל בדרך כלל בשיעור של 75 אחוז מהשכר, כך שגם כאן כפל פוליסות לא בהכרח מייצר פיצוי כפול, אלא רק חלוקה בין החברות. לכן, לפני שמניחים שכל כפל ביטוח הוא בזבוז, כדאי לבדוק מאיזה סוג בדיוק הפוליסות שברשותכם.
מתי בדרך כלל נוצר כפל ביטוח בלי שמים לב
כפל ביטוח לא נוצר בדרך כלל בכוונה, אלא כתוצאה משינויים בחיים שלא תמיד מלווים בבדיקה מחדש של הפוליסות הקיימות. מעבר בין מקומות עבודה הוא דוגמה נפוצה: עובד שמצטרף לביטוח קבוצתי חדש במקום העבודה החדש, ולא בודק אם הוא עדיין משלם גם על פוליסה פרטית ישנה עם כיסוי דומה, עלול למצוא את עצמו משלם כפול במשך שנים בלי לשים לב. נישואין הם מקרה נוסף, כאשר שני בני זוג מגיעים לזוגיות כל אחד עם ביטוחים קיימים משלו, ולא תמיד עוברים על הפוליסות המשולבות שלהם כדי לזהות חפיפות. גם צעירים שממשיכים להיות מכוסים בפוליסת ההורים ובמקביל רוכשים ביטוח עצמאי משלהם, מבלי לתאם בין השניים, יכולים למצוא את עצמם עם כפל בלי לתכנן זאת מראש.
תהליך בדיקת כפל ביטוחים
בדיקת כפל ביטוחים היא בדיקה המבוצעת על ידי אנשי מקצוע מתחום הביטוח, הבקיאים בכל סעיפי הביטוח השונים. הבדיקה כוללת את כל פוליסות הביטוח הקיימות בתיק הביטוחי שלכם, ומסייעת להבין אילו פוליסות יש לכם וכמה אתם משלמים בכל חודש. הבדיקה מאפשרת להבין אילו פוליסות ביטוח מתאימות יותר לצרכים שלכם, ואילו פוליסות הן כפולות ומיותרות, בהתאם להבחנה בין ביטוחי שיפוי לביטוחי פיצוי קבוע שתוארה למעלה.
כלים רשמיים לבדיקה עצמאית ראשונית
לפני שפונים לבדיקה מקצועית, אפשר לבצע בדיקה ראשונית עצמאית באמצעות שני כלים ממשלתיים רשמיים. המסלקה הפנסיונית, המופעלת בפיקוח משרד האוצר, מרכזת מידע על קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים הרשומים על שמכם, ומאפשרת להפיק דוח מרוכז של כלל המוצרים הפנסיוניים, לרוב בעלות סמלית של עשרות שקלים בודדים בלבד ובכפוף להזדהות מקוונת. אתר "הר הכסף" של משרד האוצר, לעומת זאת, מיועד לאיתור חסכונות פנסיוניים, פוליסות ביטוח חיים וחשבונות בנק שאבדו או נשכחו, ולא בהכרח נמצאים בתודעת הבעלים, ולרוב ללא עלות כלל. שני הכלים האלה לא מחליפים בדיקת כפל מקצועית מלאה, אך הם נקודת מוצא טובה וזולה כדי לקבל תמונה ראשונית לפני שפונים לבדיקה יסודית יותר.
כדאי לחזור לבדיקה מדי כמה שנים
בדיקת כפל ביטוחים אינה פעולה חד פעמית שמסתיימת ברגע שהתיק הביטוחי מסודר. עם השנים מצטרפים ביטוחים חדשים, משתנים מקומות עבודה, ומתעדכנים תנאי פוליסות קיימות, כך שהתמונה שהייתה נכונה לפני כמה שנים לא בהכרח נכונה היום. הרגל טוב הוא לחזור ולבצע בדיקה כזו, ולו רק ברמה הראשונית באמצעות הכלים הממשלתיים הזמינים, אחת לכמה שנים או בכל פעם שמתרחש שינוי משמעותי בחיים, כמו החלפת מקום עבודה, נישואין, או רכישת ביטוח חדש.
למה כדאי אדם מקצועי שיבצע את הבדיקה
בדיקה כזו דורשת עין מקצועית ומיומנת שיודעת לזהות את המצבים שבהם אתם משלמים כסף עבור ביטוח שלא לצורך, ולהבחין נכון בין הסוגים השונים של הפוליסות. לכן רצוי לבצע את הבדיקה עם אנשי מקצוע מנוסים בבדיקות מסוג זה, ולא להסתמך על הערכה עצמית בלבד, בפרט כשמדובר בפוליסות ותיקות עם ניסוח משפטי מורכב.
מה עושים אחרי שמזהים כפל
גילוי כפל ביטוח הוא רק השלב הראשון, לא הסוף. השלב הבא הוא להחליט איזו פוליסה לשמר ואיזו לבטל, ולא בהכרח כדאי לבטל את הפוליסה הישנה ביותר או הזולה ביותר באופן אוטומטי. כדאי להשוות בין התנאים המדויקים של הפוליסות החופפות, כולל תקופות אכשרה, השתתפות עצמית, והחרגות ספציפיות, ולוודא שהפוליסה שנשארת בתוקף היא זו שמעניקה את הכיסוי הרחב והמשתלם ביותר, לא רק הזולה מבין השתיים. ביטול הפוליסה המיותרת צריך להיעשות רק אחרי שהפוליסה שנשארת כבר בתוקף מלא, כדי לא להישאר בפער ללא כיסוי כלל בין הביטול לתחילת התוקף.
נושאים נוספים שעלולים לעניין אתכם: למה חשוב להתייעץ עם יועץ ביטוח בריאות, מה כולל ביטוח רפואי ואיזה ציוד רפואי הוא מכסה, ביטוח תאונות אישיות, האם כדאי, היכן ניתן לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה.
צוות האתר תן לי יצר שיתופי פעולה עם מקצוענים בתחום בדיקת כפל ביטוחי, ולכן אפשר להציע לכם פתרון קל ומהיר ליצירת קשר עם בודקים מנוסים. מלאו את פרטיכם באתר ואנו נעביר אותם לגורמים שיציעו לכם הצעות לבדיקה, ותוכלו לבחור בהצעה המתאימה ביותר.
בדיקת כפל ביטוחים כפי שתוארה למעלה רלוונטית גם לביטוחי בריאות, אפשר להשוות בין ההצעות הקיימות דרך השוואת ביטוח בריאות.
