נדל”ן הוא בדרך כלל הרכישה היקרה ביותר שאדם עושה במהלך חייו, גם אם הוא מחליף מספר נכסים בחייו. בהיותו הנכס הכי יקר שלו מבחינה כספית, חשוב מאוד לבטח נדל”ן שנרכש – הן במהלך חיי משכנתא המממנת את רכישתו, והן לאחריה, לרבות ביטוח רכוש ותכולה של הנכס מדריך קצר – איך לבטח נדל”ן בצורה נכונה.
רכישת דירה או בית היא בדרך כלל הרכישה הכי יקרה שאדם עושה בחייו. אין כמעט דוגמאות לרכוש יקר יותר, כאשר הרבה אחרי רכישת נדל”ן מבחינת יוקר העיסקה נמצאת בדרך כלל מכונית. כן, גם אנשים עשירים הנוהגים במכוניות יוקרה, מכוניתם זולה בהרבה מביתם או בתיהם.
יש עוד משהו משותף לרוב בני האדם הרוכשים נדל”ן, ללא קשר למעמדם הסוציו-אקונומי: רובם ככולם, בעת שהם רוכשים נכסים, הם רצים במקביל לבטח נדל”ן אותו רכשו. כן, גם אם אתה בעל אמצעים כלכליים גדולים, ואולי דווקא בגלל שיש לך אותם – ביטוח נדל”ן מאוד חשוב על מנת לשמור על ערך הנכס ועל בטחונו במקרי אסון, שריפה, רעידות אדמה ועוד.
למה כל כך חשוב לעשות ביטוח לנדל”ן? פשוט מאוד: אובדן של נכס בנוי שנרכש יכול להיות אסון כלכלי בהיעדרו של ביטוח עבור הנכס, שכן שיקומו יכול לעלות מאות אלפי שקלים, ואפילו מיליוני שקלים – שלרוב האנשים אין בנמצא ללא כספי הביטוח.
למעשה, לא רבים יודעים כי על ענף הביטוח המודרני התחיל בכלל מביטוח נדל”ן: בשנת 1666 התרחשה שריפה ענקית בעיר לונדון שבאנגליה, שכילתה 13,000 בתים, הותירה אלפי משפחות ללא קורת גג וגרמה למשבר חברתי וכלכלי גדול בבירת הממלכה הבריטית. כתוצאה מאותה שריפה קמה חברת הביטוח הראשונה במודל המודרני שאותו אנו מכירים כיום, והציעה פוליסות ביטוח לבתים ודירות כנגד שריפות.
ביטוח נדל”ן בצורה נכונה
ביטוח נדל”ן נחלק לשני סוגים עיקריים: ביטוח של המבנה עצמו, וביטוח עבור התכולה של הנכס. ביטוח נדל”ן זו למעשה חובה חוקית, לפחות בכל מה שקשור ללקיחת משכנתאות כנגד שעבוד הנכס. הסיבה לכך פשוטה: המחוקק ביקש לגבות את הבנקים המלווים לצורך בנייה או רכישה של נכסים, ביודעו שאין בידי רוב האנשים אמצעים להשיב את ההלוואה במקרי אסון העלול להתרחש במבנה ולהרוס אותו.
מטרת ביטוח המבנה בכל משכנתא בישראל הינו לבטח נדל”ן שכנגדו ניתנה הלוואה, כך שחוב מגובה נדל”ן שנמצא בבסיסה של כל משכנתא יוכל להיפרע גם במקרה של אסון, שריפה או רעידת אדמה שהרסה את המבנה המהווה ערבות להשבת ההלוואה לגורמי המימון. במילים אחרות, מדובר בפוליסות שיקטינו את הסיכון במימון עסקאות נדל”ן.
אולם ביטוח עבור המבנה הינו רק חלק מהתמונה של ביטוח נדל”ן. ישנו כאמור ביטוח תכולה של הנכס – ריהוט, מכשירי חשמל, ציוד, חפצי ערך ועוד. ביטוח תכולה תקף כמובן גם למקרי פריצה וגניבה של רכוש, אולם סעיף מרכזי בכל ביטוח תכולה טוב הינו כיסוי במקרה של אובדן הרכוש במקרי אסון ושריפה, אשר בדרך כלל לא רק פוגעים במבנה עצמו, אלא בכל תכולתו.
חשוב להתייעץ עם עורך דין נדלן כדי להכיר את כל הסעיפים הרלוונטיים.
מאמרים נוספים:
- איתור פוליסות ביטוח בקלות
- השוואת ביטוחים – ביטוח חיים בריאות
- חברת ביטוח לרכב בשיתוף עם עורך דין תעבורה
ביטוח עסקאות מקרקעין
בארה”ב נהוג להשתמש בכלי ביטוחי נוסף –ביטוח עסקאות מקרקעין– שעיקרו ביטוח העיסקה עצמה, במקרה שמתגלים פגמים רישומיים ואחרים הקשורים בנכס, כגון שעבודים, חובות, פולשים לא רצויים, תקלות מבניות ועוד.
הרעיון בבסיס כלי ביטוחי זה הינו לבטח נדל”ן כמו גם את הקונה ואת רכישתו, כך שלא יינזק בעת התגלות פגמים אלו לאחר ביצוע העסקה עצמה. כלי זה פחות נפוץ בישראל, בין היתר בגלל אופי רישום המקרקעין בישראל, אולם בשנים האחרונות נרשמו יותר ויותר מקרים של ביצוע פוליסות כאלו גם בישראל.
ביטוח למשווק ומתווך נדל”ן
צד אחר וחשוב לא פחות של שוק הדיור, בהיבטים הביטוחיים שלו, הינו פוליסות ביטוח למשווק ומתווך נדל”ן. בהיותם עוסקים בחייהם המקצועיים בשיווק ותיווך של עסקאות יקרות מאוד, הם חשופים לתביעות משפטיות שונות של לקוחות.
כמו בכל ביטוח נושאי משרה במקצועות שונים, כך גם לעוסקים בשיווק נדל”ן לסוגיו יש אפשרות לבטח את עצמם כנגד מקרים של תביעות העלולות להיות במיליוני שקלים ולהסב להם נזק חמור מבחינה כלכלית ואישית. זהו כיסוי להוצאות המשפט ולפעמים אפילו גם לצורך מימון הוצאות שהושתו על המבוטח במסגרת פסיקות שנפסקו בתביעות מסוג זה.
זה אמנם לא חלק ישיר מכל התחום של לבטח נדל”ן, אולם יש לו השלכה ישירה על העסקאות בתחום זה.
