תשלום בביטוח מנהלים

תשלום בביטוח מנהלים. צעירים העומדים בפני תחילת קריירה משמעותית, או פחות משמעותית, נוטים לעיתים קרובות לבחור בברירת מחדל כלשהי עבור חסכונותיהם העתידיים, בלי להקדיש מחשבה מספקת לנושא.

הסיבה לכך פשוטה: כל עניין החיסכון לפנסיה נשמע לרבים כמושג מעורפל משהו, שהרי את החסכונות המצטברים ניתן יהיה לממש רק בעוד עשרות שנים. אותם צעירים עשויים לגלות בהמשך הדרך שהשנים חלפו במהירות, ולהתחרט על שלא הקדישו זמן ראוי למחקר ולמחשבה בזמן הנכון.

שוק הפנסיה בישראל השתנה משמעותית בשנים האחרונות, וכתוצאה מכך עומדות כיום אפשרויות רבות בפני שכירים בתחילת דרכם. ביטוח מנהלים הוא דרך פופולרית לחיסכון כספי לטווח הרחוק, מאחר שהוא מעניק יציבות בעולם כלכלי נזיל, המועד לשינויים.

לאן בדיוק הולך כל שקל שמופרש, מבנה התשלום החודשי

המבנה המקובל של ההפקדה החודשית לביטוח מנהלים מורכב משלושה רכיבים נפרדים, שכל אחד מהם ממלא תפקיד שונה. הרכיב הראשון הוא הפקדת העובד עצמו, בשיעור של כ6 אחוז ממשכורתו, המנוכה ישירות מהתלוש. הרכיב השני הוא הפקדת המעסיק לתגמולים, בשיעור של כ6.5 אחוז נוספים. הרכיב השלישי הוא הפקדת המעסיק לפיצויי פיטורים, בשיעור של עד 8.33 אחוז ממשכורת העובד. בסך הכול, שלושת הרכיבים האלה מגיעים יחד לכ20.83 אחוז ממשכורת העובד, המושקעים בחיסכון לטווח הארוך.

מה קורה עם עלות ביטוח החיים ואובדן כושר העבודה

נקודה חשובה שכדאי להבין: מעבר לשלושת רכיבי החיסכון שתוארו למעלה, ניתן להוסיף גם רכיב ביטוחי, ביטוח חיים למקרה מוות וביטוח אובדן כושר עבודה, בעלות של עד כ2.5 אחוז נוספים ממשכורת העובד. לאחר הרפורמה שבוצעה בשוק הביטוח, עלות הכיסוי הביטוחי הזה נוספת מעל לרכיבי החיסכון ואינה מנוכה מתוכם, בניגוד למצב שהיה נהוג בעבר בחלק מהפוליסות הישנות, שבהן עלות הביטוח נגסה בפועל בסכום שהופנה לחיסכון עצמו. המשמעות המעשית היא שכדאי לבדוק בפוליסה שלכם באיזה מבנה מדובר, מכיוון שהמבנה החדש, שבו עלות הביטוח נוספת ולא מנוכה, משתלם יותר עבור החוסך לטווח הארוך.

מי בעצם חייב לשלם, העובד או המעסיק

חשוב להבין שלא כל הרכיבים חלים על אותו צד. הפקדת התגמולים מתחלקת בין העובד לבין המעסיק, כאשר שני הצדדים מפקידים מכיסם, ואילו הפקדת הפיצויים חלה על המעסיק בלבד, ואינה מנוכה משכר העובד. עובד ששכרו עולה, בעקבות העלאה או קידום, ירגיש זאת אוטומטית גם בגובה ההפקדה החודשית, מכיוון שההפקדה מחושבת כאחוז מהשכר בפועל ולא כסכום קבוע מראש, כך שההפקדה מתעדכנת מדי חודש בהתאם לשכר העדכני.

עד מתי מותר למעסיק להעביר את הכסף בפועל

נקודה חשובה שרבים אינם מודעים אליה: הניכוי מהתלוש אינו סוף הסיפור. המעסיק מחויב על פי חוק להעביר בפועל את הכספים, הן את חלקו של העובד שנוכה מהמשכורת והן את חלקו שלו, לקופה עד ה15 בחודש שאחרי החודש שבגינו שולמה המשכורת. אם המעסיק מאחר בהעברת הכספים מעבר למועד הזה, הוא מחויב לשלם ריבית פיגורים על התקופה שבה הכסף לא היה בקופה, בשיעור שנקבע על ידי החשב הכללי במשרד האוצר. מכיוון שקיימים מקרים שבהם מעסיקים מנכים את הסכום מהתלוש אך מתעכבים בהעברתו בפועל לקופה, כדאי לבדוק מעת לעת בדוח השנתי או ברישום המקוון של הקופה שההפקדות אכן מגיעות בזמן, ולא רק שהן מנוכות מהשכר.

אפשרות להגדלת ההפרשה, המסלול המורחב

מעבר לשיעור הבסיסי שתואר למעלה, קיימת גם אפשרות של הסכמה בין העובד למעסיק על הפרשה מוגדלת, המכונה לעיתים מסלול מורחב, שבו סך ההפרשות עשוי להגיע עד לכ22.83 אחוז ממשכורת העובד, בכפוף להסכמת שני הצדדים ולתקרות המס הרלוונטיות. מסלול כזה נפוץ יותר אצל בכירים או עובדים בעלי כוח מיקוח גבוה יחסית מול המעסיק, והוא מאפשר חיסכון פנסיוני גדול יותר, אך גם עלות שכר גבוהה יותר עבור המעסיק, ולכן אינו ניתן כברירת מחדל לכל עובד.

ביטוח מנהלים, מדוע בכלל צריך אותו

• זהו חיסכון לפנסיה, ולמקרי אובדן כושר עבודה.
• הפרשת עובד לביטוח מנהלים מקנה הטבת מס בגין ההפרשה, בכפוף לתקרה מסוימת שנקבעה בחוק.
• ביטוח מנהלים הוא מסלול עם גמישות מסוימת בבחירת מרכיבי הכיסוי, ומי שמושך את כספי התגמולים במועד המותר יכול ליהנות מהטבת מס משמעותית על המשיכה.
• המעסיק נהנה גם הוא מהטבות מס בגין ההפרשה, ולכן מדובר במסלול משתלם הן עבור העובד והן עבור המעביד.

דמי הניהול בביטוח מנהלים

בדומה לקרנות פנסיה, מקובל לשלם דמי ניהול גם עבור ביטוח מנהלים, בשני רכיבים נפרדים: דמי ניהול מההפקדה החודשית השוטפת, ודמי ניהול מסך הצבירה שנחסכה עד כה. שני הרכיבים כפופים לתקרה חוקית מוגדרת, ומומלץ לבדוק בדוח השנתי שלכם כמה בדיוק אתם משלמים בכל אחד מהם. בנוסף, מי שמבקש לפדות תגמולים לפני המועד הנדרש צפוי לשאת בקנס ובחבות מס, ולכן לא רצוי לגעת בכספי ביטוח המנהלים עד אשר מגיע המועד המותר למימוש.

אז מה משתלם יותר

כאמור לעיל, כל עובד שכיר רשאי לבחור בין מסלולים שונים לצרכי חיסכון פנסיוני, כאשר המסלולים הפופולריים ביותר הם קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. אין תשובה מוחלטת לפיה ניתן לקבוע מהו המסלול המשתלם ביותר לכולם, מאחר שמדובר בפונקציה של מספר גורמים, וביניהם התשואה המתקבלת מהחיסכון, מידת הסיכון, ועלות דמי הניהול החודשיים. לפיכך, על כל מקרה להיבחן לגופו, בהתאם לנסיבות האישיות של כל חוסך, ורצוי שלא להסתמך רק על ברירת המחדל שמציע מקום העבודה בתחילת הדרך, אלא לבחון את הנושא מחדש מדי כמה שנים, ככל שהמצב האישי והתעסוקתי משתנה.

למידע נוסף על איתור כל הפוליסות הפנסיוניות והביטוחיות הרשומות על שמכם, אפשר לעיין בהר הביטוח, הכלי הממשלתי שמאפשר לאתר פוליסות ביטוח קיימות בקלות.

מי שבודק את מבנה ההפקדה שתואר למעלה, כדאי שיבדוק גם הצעות עצמאיות לרכיב ביטוח החיים דרך מחשבון ביטוח חיים.