השוואה בין ביטוחי בריאות
רוב הציבור לא יודע כיצד לערוך השוואה בין ביטוחי בריאות. בסקרים שנערכו בנושא, חלק ניכר ממחזיקי הפוליסות הפרטיות לא ידעו במדויק כמה הם משלמים ובעבור מה, מה הכיסוי הבריאותי שלהם, והאם בפרמיה שהם משלמים הם יכלו למצוא ביטוח בריאות טוב יותר. הסיבה לכך היא שעד שאנשים לא נזקקים לעזרה רפואית, הם שמים בצד את הנושא הזה. זה בדיוק כמו טיפולי שיניים, עד שאתה לא צריך, אתה לא בודק. אבל מסתבר שכאשר לא בודקים, גם מפסידים, ובעיקר כסף, ולפעמים גם בריאות. אחת השאלות הנפוצות באתר של חברת "תן לי" היא מהו ההבדל בין ביטוח בקופת חולים לבין ביטוח בריאות פרטי. מאמר זה ינסה להסביר על ההבדלים בין שני סוגי הביטוחים הללו.
רוב אזרחי המדינה מכוסים בביטוח בריאות ממלכתי
חוק ביטוח בריאות ממלכתי הוא החוק הקובע לגבי הכיסוי הרפואי הביטוחי של כלל אזרחי המדינה, ולכן עריכת השוואה בין ביטוחי בריאות מחייבת הבנה שלו. על פיו כל אזרח רשאי לקבל את השירותים הנקובים בו. החוק מחייב את קופות החולים במתן שירות אחיד לכלל המבוטחים, ואין לו את היכולת כמו ביטוח בריאות פרטי להעניק מעבר לכך ובהתאמה אישית. בנוסף לביטוח הבסיסי, יש גם ביטוח משלים של קופות החולים (המכונה שב"ן), אך לעתים גם בו לא די במצבי חולי קיצוניים הדורשים תמיכה רפואית, נסיעות לחו"ל לצורך טיפולים מיוחדים ועוד. הביטוח המשלים של קופות החולים מכסה גם רפואת שיניים, רפואה משלימה, ביקור אצל מומחים לקבלת חוות דעת שנייה, השתלות וניתוחים בארץ ובחו"ל ותרופות שאינן כלולות בסל הבריאות.
מה זה ביטוח בריאות פרטי?
ביטוחי בריאות של מבוטחים נועדו להבטיח שיקבלו את כל הטיפולים והעזרה הרפואית כאשר יזדקקו להם, בתוקף פוליסת ביטוח הבריאות שלהם. השוואה בין ביטוחי בריאות פרטיים וממלכתיים יוצרת עדיפות ברורה לביטוחים הפרטיים בכמה תחומים ספציפיים, שירותים מקיפים אצל מומחים שלא עובדים עם קופות החולים, ביקור בית של רופאים, ושירותי סיעוד.
חיתום רפואי, ההבדל בין שב"ן לביטוח פרטי
נקודה שרבים לא מודעים אליה בעת עריכת ההשוואה נוגעת לתהליך ההצטרפות עצמו. הצטרפות לשב"ן, כביטוח קבוצתי המוצע לכלל חברי הקופה, נעשית לרוב ללא חיתום רפואי מלא, כמעט כל אחד יכול להצטרף. ביטוח בריאות פרטי, לעומת זאת, כרוך בחיתום רפואי אישי מלא, כולל מילוי הצהרת בריאות מפורטת, שבסופו חברת הביטוח רשאית לקבל את המבוטח, לדחות אותו, או לקבלו עם החרגה של מצב רפואי ספציפי. משמעות הדבר היא שמי שכבר סובל ממצב רפואי מסוים עשוי למצוא את עצמו עם אפשרויות מוגבלות יותר בשוק הפרטי, ודווקא בשב"ן הוא יקבל כיסוי בסיסי משמעותי בלי לעבור את המשוכה הזו כלל. זו סיבה נוספת לכך שלא כדאי לוותר על השב"ן גם למי שכבר רכש ביטוח פרטי, שכן הוא עשוי לכסות בעתיד מצבים שהביטוח הפרטי החריג בזמן ההצטרפות.
ההבדל המעשי הגדול ביותר, בחירת מנתח וזמני המתנה
ההבדל שמורגש הכי הרבה בפועל נוגע לניתוחים. ביטוח בריאות פרטי מאפשר בחירה חופשית וללא הגבלה של מנתח בכיר, כולל רופאים שאינם עובדים כלל עם קופות החולים, ואשפוז בבתי חולים פרטיים עם חדר פרטי. בביטוח המשלים של קופת החולים (שב"ן), הבחירה מוגבלת לרשימת המנתחים שבהסדר, אך מנגד זמני ההמתנה לעיתים קצרים יותר, בהתאם לזמינות באותה רשימה. בביטוח פרטי, הניתוחים בארץ ובחו"ל נעשים לרוב ללא השתתפות עצמית כלל, בעוד שבשב"ן נדרשת בדרך כלל השתתפות עצמית שיכולה להגיע לאלפי שקלים, תלוי בפוליסה ובסוג הפרוצדורה.
מה כולל שב"ן שלא כלול בסל הבסיסי
הביטוח המשלים של קופות החולים מרחיב באופן משמעותי את הסל הבסיסי, וכולל בין היתר התייעצות עם רופאים מומחים בלי הפניה, ניתוחים בארץ ובחו"ל בתנאים מסוימים, טיפולי רפואה משלימה כמו דיקור וכירופרקטיקה, טיפולי שיניים חלקיים, וחיסונים לנוסעים לחו"ל. עם זאת, ההיקף המדויק של כל אחד מהכיסויים האלה משתנה בין קופות החולים השונות, ולכן חשוב לבדוק את התנאים המדויקים של הקופה שלכם, לא להניח שהם זהים לכל הקופות.
מתי בכל זאת שווה להוסיף ביטוח פרטי מעל השב"ן
מי שהשב"ן שלו כבר מכסה חלק ניכר מהצרכים הרפואיים הבסיסיים, לא תמיד צריך גם ביטוח פרטי מלא. השיקול המרכזי הוא רמת החשיבות שאתם מייחסים לבחירה חופשית ומיידית של מנתח ובית חולים, ללא תלות ברשימת ההסדר וללא המתנה. מי שגר רחוק ממרכזי הרפואה הגדולים, או שיש לו רקע משפחתי שמעלה את הסיכוי לצורך בניתוחים מורכבים, עשוי למצוא בביטוח הפרטי ערך משמעותי יותר ממי שנמצא במצב בריאותי יציב וללא היסטוריה משפחתית מיוחדת.
כפל ביטוח, נקודה שכדאי לבדוק
למי שמחזיק בכמה פוליסות ביטוח בריאות, מומלץ לבדוק אם הוא לא משלם על אותו כיסוי בכמה פוליסות במקביל. מצב כזה נפוץ יותר משנדמה, במיוחד אצל מי שיש לו גם ביטוח בריאות פרטי וגם ביטוח משלים בקופת החולים, ששניהם מכסים חלק מאותם השירותים. בדיקה תקופתית של כלל הפוליסות הפעילות יכולה לחסוך תשלום כפול על אותו כיסוי בדיוק, במיוחד כשמצטרפים לפוליסה חדשה בלי לבטל או לצמצם פוליסה קודמת שכבר נותנת כיסוי דומה.
ביטוח שיפוי מול ביטוח פיצוי קבוע, למה זה משנה לגבי כפל
לא כל כפל ביטוח זהה במשמעותו. רוב פוליסות הבריאות, גם הפרטיות וגם השב"ן, הן ביטוחי שיפוי, כלומר הן מכסות את ההוצאה בפועל בלבד, ולא ניתן לקבל פיצוי כפול משתי פוליסות שיפוי חופפות. במקרה כזה, תשלום פרמיה על פוליסה כפולה הוא בזבוז כסף טהור. לעומת זאת, יש הרחבות מסוג פיצוי קבוע, כמו כיסוי ליום אשפוז או פיצוי חד פעמי במקרה של ניתוח מוגדר, שמשלמות סכום קבוע מראש ללא קשר להוצאה בפועל, ולכן במקרים כאלה כן ייתכן שכפל פוליסות מזכה בפיצוי נוסף אמיתי, לא רק בבזבוז. לפני שמבטלים פוליסה מתוך הנחה שהיא כפולה ומיותרת, כדאי לבדוק מאיזה סוג בדיוק היא, שיפוי או פיצוי קבוע.
כדי להשוות בין פוליסות ביטוח בריאות פרטי שמתאימות לכם, אפשר להשתמש במחולל ההשוואה לביטוח בריאות פרטי של תן לי.
לפני שמחליטים בין הכיסוי המשלים של הקופה לביטוח פרטי, כדאי להיעזר בהשוואת ביטוח בריאות ולבחון את ההצעות המובילות זו מול זו.
