ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא, קניתם דירה? זהו בהחלט זמן לומר, מזל טוב! משכתם כנראה את כמות המזומנים המרבית הניתנת, ואת יתרת הסכום הנדרש לרכישה תוכלו לקבל באמצעות משכנתא מהבנק.

לצורך קבלת הלוואת המשכנתא, תידרשו להעביר לבנק ביטחונות, לרבות פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, הכוללת בדרך כלל גם ביטוח מבנה וגם ביטוח חיים.

במידה שרכשתם דירת יד שנייה שאינה מקבלן, הבנק ידרוש בדיקה של שמאי, וסכום ביטוח המבנה יותאם להנחיות השמאי. במקרה של רכישת דירה מקבלן, הבנק ידרוש חוזה רכישה, ורק במקרים חריגים בלבד תידרש גם בדיקת שמאי. סכומי הביטוח מותאמים ליתרת ההלוואה שניתנה, וסכומי הפרמיה משתנים בהתאם לגיל המבוטח בזמן רכישת הביטוח, מצבו הבריאותי, ואם הוא מעשן או לא. סכום ביטוח החיים אמור לרדת בהדרגה, בהתאמה ליתרת חוב המשכנתא הפוחתת עם הזמן.

הזכות שלכם לבחור מי יספק את הביטוח

נקודה חשובה שרבים אינם מודעים אליה: אתם אינכם חייבים לרכוש את ביטוח המשכנתא דווקא דרך סוכנות הביטוח של הבנק שמלווה אתכם. אמנם אין לכם ברירה אם לרכוש ביטוח מבנה וביטוח חיים בכלל, שכן הבנק מחייב זאת כתנאי למתן ההלוואה, אך יש לכם זכות מלאה לבחור באיזו חברת ביטוח לרכוש אותם, כל עוד הפוליסה עומדת בדרישות שנקבעו בהסכם ההלוואה עם הבנק. מי שבוחר לרכוש את הביטוח שלא דרך סוכנות הבנק, נדרש להעביר לבנק עותק מהפוליסה שנרכשה, לצורך אישור התאמתה לדרישות. בדיקת הצעות ממספר גורמים, ולא רק קבלת ההצעה שמציעה סוכנות הבנק כברירת מחדל, עשויה לחסוך כסף רב לאורך שנות המשכנתא.

גורמים העוסקים בתחום ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא ניתן לרכוש מגורמים שונים העוסקים בתחום. חלק מהם מפיקים פוליסת ביטוח אחידה למבנה ולחיים גם יחד, בעוד שאחרים מפיקים תכניות ביטוח נפרדות לכל רכיב. הבנקים למשכנתאות חוברים בדרך כלל עם סוכנויות ביטוח שמבצעות עבורם ביטוחי משכנתא מול חברות שונות, בלי כיסוי אחריות כלפי צד שלישי במסגרת אותה פוליסה בסיסית, בהתאם להנחיית הרגולטור. אפשר גם לרכוש את הביטוח ישירות מול חברות הביטוח, או דרך סוכני ביטוח עצמאיים שאינם קשורים לבנק כלל.

ביטוח צד שלישי, כדאי להגדיל את גבול האחריות

בחלק מהפוליסות הנמכרות באמצעות סוכני הבנק, כלול כיסוי נזקי צד שלישי בגבול אחריות של כ500 אלף שקלים בלבד. במקרה של נזק חמור לרכוש שכן, כתוצאה למשל מהצפה או משריפה שמקורה בדירתכם, סכום כזה עלול שלא להספיק לכיסוי מלוא הנזק שנגרם. לכן מומלץ מאוד לבדוק את גובה כיסוי צד שלישי בפוליסה שלכם, ולשקול להגדיל את גבולות האחריות הללו בתוספת תשלום קטנה יחסית, כדי לא להישאר חשופים אישית להשלמת נזק גדול מכיסכם הפרטי.

הפער המסוכן שבין החתימה לקבלת המשכנתא בפועל

לתשומת לבכם: הבנק המלווה יחייב אתכם בביטוח המשועבד רק לאחר לקיחת המשכנתא בפועל, לא לפני כן. משמעות הדבר היא שלמשך כל התקופה שבין החתימה על חוזה רכישת הדירה לבין מועד קבלת המשכנתא בפועל מהבנק, אתם עלולים להיות חשופים לסיכון גדול, אם דחיתם בינתיים את רכישת ביטוח המשכנתא והביטוחים החשובים האחרים. נסו לדמיין מצב שבו ימים אחדים לאחר החתימה על החוזה, וטרם קבלת המשכנתא בפועל, הדירה נהרסת בשל שריפה שמקורה בקצר חשמלי, מה שעלול להשאיר אתכם בלי כסף ובלי דירה, או מקרה של פטירה חלילה של בן או בת הזוג, בטרם בוצע ביטוח חיים כלשהו. במקרה כזה נותר בן זוג אחד עליו יהיה לממן ולסלק לבדו את יתרת המשכנתא, ואילו אם היה קיים ביטוח חיים בתוקף כבר באותו שלב, הוא היה מכסה את יתרת ההלוואה במלואה.

מתי בדיוק כדאי לרכוש את הביטוח

בהתאם לכל האמור לעיל, ההמלצה היא לרכוש את ביטוח החיים וביטוח המבנה מיד עם החתימה על הסכם המכר, ולא להמתין למועד קבלת המשכנתא בפועל מהבנק. בנקים גדולים דואגים להבטיח את האינטרסים שלהם באמצעות דרישת ביטוח לפני שחרור הכספים, ולכן על אחת כמה וכמה כדאי לכם לדאוג להבטחת הנכס שרכשתם, עוד לפני שהבנק בכלל דורש זאת ממכם רשמית.

מה קורה כשממחזרים משכנתא או פורעים אותה מוקדם

מי שממחזר את המשכנתא שלו, כלומר לוקח הלוואה חדשה בתנאים שונים כדי לסלק את ההלוואה הקיימת, או מי שפורע את המשכנתא לפני המועד באמצעות כסף פנוי שהצטבר, צריך לזכור שגם ביטוח המשכנתא צריך להתעדכן בהתאם. אם מיחזרתם מול בנק אחר, ייתכן שתידרשו להסב את הפוליסה הקיימת לטובת הבנק החדש, או לרכוש פוליסה חדשה בהתאם לתנאי ההלוואה המעודכנת. מי שפורע את מלוא יתרת המשכנתא מוקדם, כדאי שיפנה לחברת הביטוח ויבקש לבטל את הפוליסה או להתאים אותה למצב החדש, מכיוון שהמשך תשלום פרמיה מלאה על ביטוח שכבר אינו נדרש הוא בזבוז כסף מיותר. בהתאם למבנה התשלום שנבחר בזמנו, תשלום חודשי שוטף או פרמיה חד פעמית מראש, ייתכן שתהיו זכאים גם להחזר יחסי על התקופה שנותרה ולא נוצלה.

מה קורה אם כבר יש ביטוח חיים פרטי קיים

מי שכבר מחזיק בביטוח חיים פרטי מלפני רכישת הדירה, כדאי שיבדוק אם ניתן לשעבד את הפוליסה הקיימת לטובת הבנק, במקום לרכוש פוליסה חדשה נפרדת. הבנק צריך להיות רשום כמוטב בלתי חוזר על סכום ההלוואה, ולא כל פוליסה קיימת מאפשרת שעבוד כזה בקלות. לכן, לפני שרוכשים פוליסה כפולה בטעות, כדאי לבדוק מול הסוכן או חברת הביטוח הקיימת אם אפשר לבצע שעבוד לפוליסה הנוכחית, מה שעשוי לחסוך את עלות רכישת ביטוח נוסף מיותר. במקרים רבים, אם מדובר בפוליסה קיימת עם סכום ביטוח גבוה מספיק ותקופת כיסוי מתאימה, הבנק יסכים לקבל שעבוד חלקי שלה במקום דרישת פוליסה עצמאית חדשה, ובכך תוכלו לחסוך תשלום כפול על אותו סיכון בדיוק.

להשוואה נוספת, מעבר לביטוח המשכנתא הספציפי, אפשר לבדוק גם הצעות ביטוח חיים כלליות דרך השוואת ביטוח חיים.