לבצע סקר שוק של ביטוח

מתוך סוגי הביטוחים השונים שחברות הביטוח מציעות, קיים גם ביטוח תכולה לדירה. תכנית זו כוללת במסגרתה שני רכיבי ביטוח שונים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה. מובן שישנן תוכניות רבות וטווחים גדולים של מחירים הנקבעים בהתאם לפרמטרים שונים. אם הגעתם למאמר זה, סימן שאתם מעוניינים בביטוח מסוג זה, המשיכו לקרוא.

ביטוח דירה, מה הוא כולל?

חברות הביטוח מעמידות לרשות קהל הלקוחות מבחר ענקי של ביטוחים, הכולל גם ביטוח דירה. מדובר בביטוח המורכב משתי פוליסות שניתן לרכוש לחוד או ביחד, ביטוח תכולה וביטוח מבנה. ביטוח מבנה מעניק כיסוי עבור מקרים של נזק למבנה, בין אם עקב שיטפונות, רעידת אדמה, שריפה או אסון טבע אחר. במקומות בהם הסיכוי לפגעי טבע גבוה, תכנית הפוליסה תהיה יקרה יותר. לעומת זאת, ביטוח תכולה לדירה מציע כיסויים למקרים הכוללים נזק לתכולה בפנים המבנה, נזק לרכוש. בין אם אירעה שריפה, פריצה או רעידת אדמה, חברת הביטוח מעניקה למבוטח פיצוי כספי לכיסוי ההוצאות הנדרשות לתיקון הנזקים. חשוב לציין כי פריטים מסוימים אינם כלולים בביטוח התכולה, כדוגמת תכשיטים ופריטים יקרים אחרים, וישנו ביטוח נפרד עבור פריטים כאלו.

ערך כינון, לא שווי השוק של הדירה

אחת הטעויות הנפוצות ביותר בסקר שוק לביטוח דירה היא בלבול בין ערך הכינון (עלות בנייה מחדש של הדירה) לבין שווי השוק שלה בשוק הנדל"ן. סכום ביטוח המבנה נקבע לפי ערך הכינון בלבד, לא לפי המחיר שהייתם מקבלים אילו מכרתם את הדירה. יש שתי דרכים מקובלות לקבוע את הסכום הנכון: הראשונה היא להסתמך על שומת שמאי, למשל שמאי מטעם הבנק שכבר בדק את הדירה בעת לקיחת המשכנתא. השנייה היא למסור לסוכן הביטוח את שטח הדירה לפי הארנונה ופרטים על הבניין, ולקבל הערכה סטטיסטית מחברת הביטוח. לפני רכישת הביטוח, לרוב מגיע למקום שמאי מטעם חברת הביטוח לבחינת המבנה ותכולתו, ובהתאם להערכתו נקבעת עלות תכנית הפוליסה.

מה שעוד כדאי לדעת אודות ביטוח תכולה לדירה

לפני שתרכשו את אחד מהביטוחים שצוינו לעיל, ביטוח מבנה, ביטוח תכולה, או את שניהם, כדאי שתבדקו פרמטרים אחדים במטרה לוודא שזוהי פוליסת הביטוח המתאימה לכם. טרם תבדקו את הפוליסה עצמה, רצוי שתערכו סקר מקדים במהלכו תלמדו על שוק הפוליסות, על תנאי ה"כניסה" עבור כל תכנית כזו, כמו גם אודות הכיסויים השונים המוצעים במסגרתן ועבור אילו מקרים.

כיצד מבצעים סקר שוק של ביטוח דירה וביטוח תכולה

כחלק מסקר שוק שתבצעו, ראוי שתפנו לכמה חברות ביטוח המציעות פוליסת ביטוח דירה, ותבקשו מכל אחת הצעת מחיר ספציפית עבור פוליסת ביטוח תכולה ופוליסת ביטוח מבנה בנפרד. כאשר תקבלו את ההצעות, בחנו בקפידה כל אחת מהן, ובדקו במיוחד ארבעה פרמטרים: מה בדיוק כלול בכיסוי, מהו אופן חישוב הפיצוי, מה גובה ההשתתפות העצמית, ומה המחיר הסופי. כשמשווים בין כמה הצעות, חשוב לוודא שערך הכינון הרשום בכל הצעה דומה בין החברות, הצעה עם ערך כינון נמוך משמעותית מהאחרות עשויה להיראות זולה יותר, אך בפועל להשאיר אתכם עם ביטוח חסר בעת נזק אמיתי, מצב שבו הפיצוי בפועל יחושב באופן יחסי לפער בין הסכום המבוטח לשווי האמיתי, ולא יכסה את מלוא הנזק.

כלי השוואה רשמי מטעם משרד האוצר

מעבר לפנייה ישירה לחברות הביטוח, אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר מפעיל מחשבון ביטוח דירה רשמי, שמאפשר השוואה מהירה בין חברות הביטוח השונות על בסיס פרמטרים אחידים. זהו כלי שימושי כנקודת פתיחה לפני שפונים לסוכנים ולחברות הביטוח עצמן, כדי לקבל תמונת מצב כללית על טווח המחירים בשוק.

השתתפות עצמית, לא רק מחיר הפוליסה

בזמן סקר השוק, קל להתמקד רק במחיר החודשי או השנתי של הפוליסה, ולפספס פרמטר חשוב לא פחות, גובה ההשתתפות העצמית שתידרשו לשלם בעת הגשת תביעה. פוליסה עם פרמיה נמוכה יותר אך השתתפות עצמית גבוהה משמעותית יכולה להתברר כיקרה יותר בפועל, במיוחד במקרה של נזקים קטנים עד בינוניים שנופלים בטווח ההשתתפות העצמית ולא מזכים בפיצוי כלל. חשוב גם לבדוק אם ההשתתפות העצמית זהה לכל סוגי הנזק, או שונה בין נזקי מים, נזקי פריצה ונזקי רעידת אדמה, שם היא נוטה להיות גבוהה יותר.

השתתפות עצמית ברעידת אדמה, מקרה מיוחד

כיסוי רעידת אדמה מתפקד אחרת מרוב הכיסויים האחרים בפוליסת ביטוח הדירה. ברירת המחדל בפוליסות רבות היא השתתפות עצמית של 10 אחוז, אך חשוב לשים לב: מדובר ב10 אחוז מסכום הביטוח הכולל, לא מגובה הנזק בפועל, מה שהופך אותה להשתתפות עצמית גבוהה משמעותית מזו הנהוגה בנזקי מים או פריצה רגילים. מי שרוצה הגנה טובה יותר יכול לרכוש הרחבה שמורידה את ההשתתפות העצמית ל5 אחוז ואף ל2 אחוז מסכום הביטוח, בתמורה לפרמיה נוספת. מכיוון שרעידת אדמה היא בדיוק התרחיש שבו הנזק עלול להיות הגדול ביותר, שווה לבדוק את הנקודה הזו במיוחד, ולא להסתפק בברירת המחדל בלי לבדוק מה המשמעות הכספית שלה במקרה אמיתי.

כל הסיכונים מול סיכונים נקובים

מעבר להשתתפות העצמית, כדאי להכיר גם את ההבדל בין שני סוגי הפוליסות המרכזיים בשוק. פוליסת סיכונים נקובים מכסה נזק רק אם הוא נגרם מאחד הסיכונים המפורטים במפורש בפוליסה, ובעת תביעה על המבוטח להוכיח שהנזק אכן נובע מאחד הסיכונים האלה. פוליסת כל הסיכונים, לעומת זאת, מכסה כל נזק פיזי מקרי לרכוש המבוטח מכל סיבה שהיא, למעט מקרים שהוחרגו במפורש, ובמקרה כזה הנטל דווקא על חברת הביטוח להוכיח שהנזק נופל תחת אחת ההחרגות. ההבדל הזה, מי צריך להוכיח מה, משמעותי מאוד בזמן אמת של הגשת תביעה, ולכן כדאי לבדוק במפורש איזה סוג פוליסה מוצע בכל הצעה שמתקבלת בסקר השוק.

מי שמתעניין בסיכונים ספציפיים נוספים בביטוח דירה, כדאי לקרוא גם על ביטוח נזקי מים לדירה ועל ביטוח רעידת אדמה לדירה, שני כיסויים שלא תמיד נכללים כברירת מחדל בפוליסת המבנה הבסיסית. כדי להשוות בין מסלולי ביטוח דירה שמתאימים לכם, אפשר להשתמש במחולל ההשוואה לביטוח דירה של תן לי.

לחצו כאן לפרטים נוספים אודות ביטוח בריאות.

לביצוע סקר שוק אמיתי בין פוליסות ביטוח דירה, כולל בדיקת ההשתתפות העצמית לרעידת אדמה שתוארה למעלה, אפשר להיעזר בהשוואת ביטוח דירה.